小微贷款乱像?

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如何看待从信用社改制过来的农商行今后的发展?

农村商业银行虽然是从信用社改制而来,但已经成为银行业最重要的金融力量,并成为农村金融的最重要的支持力量。农村商业银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军,在助力县域经济发展、稳定金融供给上发挥了重要作用。

那么,农村商业银行目前的状况和未来的发展到底如何呢?主要有以下几个问题:

一是农商行法人机构数量众多,近几年的发展较快

从法人银行机构的数量上看,农村商业银行是银行机构中数量最多、发展最快的银行机构,我国农商行法人机构数量2011 年末只有212 家,到2015 年末的达到了859 家,截至2019年年末,银行业金融机构达4607家中农商行数量已达1478家,不仅是银行业金融机构中数量最多的一类,比重也进一步提升至32.08%。从2011年的212家发展到2019年的1478家,不到10年的时间增长了近6倍。

二是农村商业银行的法人机构形式多样,目前分为省市县三级法人机构

我国的银行机构虽然现在已经不分行政级别,但仍然存在管理主体的行政级别问题。

一般认为六大银行是国家队,12家股价制银行是全国性的,18家民营银行是民营的,城市商业银行分为省市两级,这主要是根据主管单位的行政级别看的。

而农村商业银行则分为省级、市级和县级,这在我国的银行体系里是非常少有的,而且三级农村商业银行独立法人、互相不隶属。所以,要看哪家农村商业银行的情况。

三是农村商业银行的资产规模差距较大,大的和小的差距非常大

农村商业银行分为省级、城市级和县级三级农村商业银行,当然很多人可以说现在的银行已经不分级别,但是要看这家银行的规模有多大。农村商业银行的资产规模的差距也非常大,数据显示,截至2019年年末,共有12家农商行资产规模在2000亿元以上,资产规模排名前十的农商行,均站上了2300亿元。其中有一家突破1万亿,两家接近1万亿,但是从第40名开始总资产就已经低于1000亿元,而根据2018年末的数据看,从第157位的农村商银行低于200亿总资产规模,可见大量的、数量众多的农村商业银行资产规模在200亿以下。

四是去年以来关于农村商业银行内部管理不善、虚报涉农贷款等问题多次受到处罚,说明农村商业银行的合规管理有待提高

从2017年监管风暴以来,各银行受到监管处罚已经成为正常的现象,而从去年以来,农村商业银行的处罚成为重点。

今年4至5月份以来,有62家农商行被监管部门处以2630万元罚款。据银保监会披露的“行政处罚”信息,农商行被处罚的“重灾区”集中在,内部管理不完善、延缓风险暴露、信贷管理严重不尽职、虚报涉农贷款及小微企业贷款数据等问题。

五是农村商业银行的管理特别是公司治理结构相对不完善,这也是在未来急需解决的问题

农村商业银行是金融风险链条上最薄弱的环节,也成为腐败问题的高发之地,虽然风险成因复杂,但其中的关键原因就是公司治理失效。

农村商业银行作为一个股份制的法人银行机构,一般来说股权结构较为分散,这种股权分散的法人银行结构容易形成高管层特别是最主要负责人缺乏权力的约束,这从农村商业银行高管腐败落马的构成就可以看得出来。在2019年被查的中小银行20多名高管中,农商行成重中之重有12名,占中小银行的60%,在这12名农商行的高管中有8名董事长、一位副董事长、2名行长、1名副行长。可见,农村商业银行董事长和行长不仅是农村商业银行的权力中心,更是腐败的重点目标,原因在于权力过大缺乏约束。

农村商业银行已经成为支持“三农”的重要金融力量,但目前仍然存在一些急需解决的管理体制、合规经营等方面的问题。

第一。从外部看。农商银行(包括没改制的联社)整体是我国金融体系中不可缺少的重要部分。资产体量巨大,服务深入乡镇。保持县域农商银行、农信联社机构数量长期稳定,是重要的基本金融政策。

第二。从自身整体看。目前已经有相当部分县区级农村信用合作联社已经改制为农商银行,江西、安徽、湖北、湖南等几个省的已经全部完成农商银行改制组建。产权改革整体上化解了 历史 包袱和风险,提高了资产质量、充实了资本。整体上农商银行未来发展更好。

第三。从具体机构看。1400家左右的农商银行和信用联社综合实力很不均衡,有监管二级以上的优良机构,也有少数风险较大的问题机构,而且还在进一步分化。今后不排查市场化推出(兼并重组等)。

农村信用社是农民真正的银行

千变万变,变为跨台

建行小微企业扶持贷款是不是骗局

建行小微企业扶持贷款不是骗局。小微企业贷款的政策是,申请贷款的企业需要是在工商局核准登记的小微企业,有企业营业执照,企业经营状况良好,企业流水有达到建设银行的要求。

小微企业贷款的中介可以相信吗?

这些中介并不靠谱,我建议你到正规的银行渠道申请贷款。

小微企业申请贷款确实非常困难,这种情况也持续了很久。随着我们金融措施的进一步调整,以后的小微企业将会更容易申请到贷款,这也会进一步帮助到小微企业成长。从某种程度上来说,正是因为之前小微企业不容易申请到贷款,所以才会去找贷款中介,贷款中介的套路也特别多,我个人不建议去找贷款中介。

一、小微企业贷款的中介一般都不可信。

之所以会这样说,只要是因为贷款领域本身就存在很多套路。除非你在银行渠道申请正规的银行贷款,不然其他贷款基本上都会有一定的折损。虽然贷款中介的门槛看似特别低,但这背后就意味着非常高的年化利息,有时也会熟悉额外的服务费用。对于小微企业来说,本身小微企业的现金流就非常紧张,这个时候更应该申请正规的贷款产品。

二、贷款中介的合同未必正规。

如果你找银行申请正规的银行贷款,不管你申请信用贷款,或者申请抵押贷款,银行贷款的合同非常正规,你也不需要担心自己上当受骗。但如果你找贷款中介的话,贷款中介所给出的活动一般会有各种套路,合同也不会保护借款人,你一定要重视这个问题。

三、我建议你到银行申请贷款。

正如我在上面所讲的那样,小微企业申请贷款确实比较难,但现在有越来越多的银行开始放宽这个条件,同时也进一步提高了小微企业贷款的授信额度。如果你的个人资质良好的话,你可以携带企业相关的收入证明,通过这样的方式申请正规的银行贷款。小微企业申请贷款的目的是为了发展,一定不能因为贷款的问题而束缚到自己。

小微企业贷款条件主要是什么

一、小微企业贷款条件主要是什么? 小微企业申请信用贷款的条件: 1、现金流充裕; 2、小微企业主信用良好; 3、企业已成功两年以上; 4、能提供有效财力证明; 5、小微企业主具有较强的还款意愿,以及按时足额还款的能力; 6、与银行建立了较稳定的合作关系; 7、银行要求满足的其他条件。 二、当前小微企业融资面临的主要难点问题: 由于小微企业资质偏低、缺乏 抵押 质押 担保等因素,融资难、融资贵是全球小微企业发展面临的共同问题,小微企业融资遇到的瓶颈和难点主要体现在: 1、资渠道非常有限 银行中小企业信贷业务机构融资条件复杂、手续繁琐、周期较长,金融供给服务跟不上,工业企业获得授信资格比重低; 上市、股权融资等目前只能服务于小众企业,新三板、股交中心交投不活跃,尚未实现盘活资产、发现价值功能,新三板企业的综合税负高达138%; 中小企业集合票据、私募债、集合债融资成本高、违约风险大,中小企业担保业务规模萎缩;小额贷款公司、P2P网络借贷平台服务小微企业融资能力有限。 2、微企业融资成本较高 小微企业融资除面临高企的 贷款利率 外,有效抵押物、担保费、咨询费、评估费续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。企业向 银行贷款 仅能拿到评估值30-80%的贷款,且部分以承兑 汇票 形式开出,企业应急周转的“过桥”资金需付出高额成本。小微企业从小额贷款公司、P2P平台等获得融资,其平均借款利率近20%左右,远高于资金真实的价格成本。 3、贷款上升和信息不对称制约小微金融业务 受经济增速放缓影响,小微企业融资高风险特征显现,银行小微企业不良贷款上升。目前国内银行金融机构不良贷款率为1%左右,不良贷款主要增长点来自小微企业和部分产能过剩行业。因信息不共享造成银企信息不对称、传统信贷模式下的收益和风险不对称,制约了小微信贷业务发展。 4、微企业信贷产品针对性不够 小微企业信贷产品限制条件较多,个性化、差异化信贷产品较少,在支持方向上流动性贷款多、建设性贷款少; 在风控方式上 抵押贷款 多、信用贷款少; 在贷款期限上一年期贷款多、超短期和长周期贷款少,难以满足“短、小、频、急”的小微企业融资需求; 银行开出的承兑汇票拉长了企业的回款周期,加剧了资金短缺问题,面向小微企业的金融产品创新有待加强。 银行肯给小微企业放贷,当然也要评估该小微企业还贷的能力,申请银行贷款这是大多数小微企业在融资的时候最主要的一种方法,但是,市场中的小微型企业特别的多,真正能够在激烈的竞争环境中站稳脚跟的却也寥寥无几。如果能和银行建立稳定的合作关系,当然对贷款也是大有益处的。

民生小微助力是诈骗的吗?

民生银行的小微企业贷款产品“商贷通”是专为个体工商户、中小企业等经营者提供的贷款业务。贷款额度是根据借款人的资金需求、自身还款能力及借款人所能提供的担保方式来确定的,贷款期限最长为10年。

中小企业或个体工商户申请办理民生银行小微企业贷款,需要先到民生银行开立结算账户,并办理商户卡,之后才可以申请此贷款。借款人在提交贷款申请之后,民生银行会对企业或商户以申请者进行贷款调查,并会采集贷款资料,之后会对贷款进行审批。之后需要借款人提供一定的担保,在审批通过之后,民生银行会和借款人签订贷款合同,签订合同之后,借款人就可以等待银行放款了。

总的来说,民生银行的小微企业贷款能够为企业或商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务,帮助企业解决融资难的问题。另外,“商贷通”贷款额度支持随借随还功能,贷款资金可以循环使用。

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融城网热心网友

民生银行微型贷款是指民生银行向符合条件的自然人发放的最高不超过50万元的人民币信用贷款业务,以满足借款人经营资金周转的需求。微型贷款属于纯信用类贷款,要求申请人必须是信用记录良好。虽然不需要提供任何抵押,但是要求申请人必须有贷款地的房产作为自身的财产证明。借款人需要有3-4年的从业经验,企业经营年限2年以上。民生银行小微贷款需要具备以下条件: 不仅仅是银行对小微企业的贷款有严格的要求,就连利率较高的小贷公司,也对小微企业有着严格的要求。

除了小微企业要满足基本条件,例如在工商行政管理部门批准并且登记,有独立的法人资格、能够独立核算,开立了基本存款账户、实收资本不低于注册资本等等。

还要求企业有着较好的还款能力,资产负债比例要合理,资产负债率不能超过70%,企业有着连续盈利的能力且有着稳定的市场竞争力。此外,企业必须要有良好的信用。当然,不同贷款机构对申请人要求不同。

贷款程序有哪些步骤

第一步:建立信贷关系

要申请银行贷款,首先要申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后,要指派信贷员进行调查。

调查内容主要包括:

①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。

②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算,单独计算盈亏,有独立的财务计划、会计报表。

③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。

④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确,符合有关规定;财务成果的现状及趋势。

⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理;流动资金占用水平及结构是否合理,有无被挤占、挪用。

⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足。如暂时不足,是否已制定在短期内补足的计划。

信贷员对上述情况调查了解后,要写出书面报告,并签署是否建立信贷关系的意见,提交科(股)长、行长(主任)逐级审查批准。经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后,银企双方应签订《建立信贷关系契约》。

第二步:提出贷款申请

已建立信贷关系的企业,可根据其生产经营过程中合理的流动资金所需来申请银行贷款。〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。

银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度,并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。

第三步:贷款审查

贷款审查的主要内容有:

① 贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有:

1合理进货支付货款;

2承付应付票据;

3经银行批准的预付货款;

4各专项贷款按规定的用途使用;

5其他符合规定的用途。

②企业经营状况。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况,流动资金占用水平及结构状况;信誉状况;经济效益状况等。

③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。

④企业发展前景。主要指企业所属行业的发展前景,企业发展方向,上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力,主要领导人实际工作能力,经营决策水平及开拓、创新能力。

⑤企业负债能力。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况,一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。

第四步:签定借款合同

借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用,借款人到期还本付息的协议,是一种经济合同。借款合同有自己的特征,合同标的是货币,贷款方一般是国家银行或其它金融组织,贷款利息由国家规定,当事人不能随意商定。

当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商,达成协议。由借款方提出申请,经贷款方审查认可后,即可签定借款合同。

借款合同应具备下列条款:

借款种类;借款用途;借款金额;借款利率;借款期限;还款资金来源及还款方式;保证条款;违约责任;当事人双方商定的其它条款。

借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章,并加盖公章。

第五步:发放银行贷款

企业申请贷款经审查批准后,应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确,文字清楚工整,不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。借款方立借据。

借款借据是书面借款凭证,可与借款合同同时签定,也可在合同规定的额度和有效时间内,一次或分次订立。银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误,是否与借款合同相符。

借款申请书审查无误后,填制放款放出通知单,由信货员,科(股)长”两签”或行长(主任)”三签” 送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后,最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。

扩展资料:

贷款注意事项

1、向银行提供资料要真实,提供本人住址、联系方式要准确,变更时要及时通知银行;

2、贷款用途要合法合规,交易背景要真实;

3、根据自己的还款能力和未来收入预期,选择适合自己的还款方式;

4、申请贷款额度要量力而行,通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%;

5、认真阅读合同条款,了解自己的权利义务;

6、要按时还款,避免产生不良信用记录;

7、不要遗失借款合同和借据,对于抵押类贷款,还清贷款后不要忘记撤销抵押登记;

8、提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理。

9、外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外,还要到户口所在地开据户籍证明(有的银行还要求办公证);而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即可。

小微企业贷款的政策

(一)对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放的,利率水平不高于人民银行同期贷款基准利率150%(含本数)的单笔小额贷款取得的利息收入,免征增值税;高于人民银行同期贷款基准利率150%的单笔小额贷款取得的利息收入,按照现行政策规定缴纳增值税。

(二)对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放单笔小额贷款取得的利息收入中,不高于该笔贷款按照人民银行同期贷款基准利率150%(含本数)计算的利息收入部分,免征增值税;超过部分按照现行政策规定缴纳增值税。

金融机构可按会计年度在以上两种方法之间选定其一作为该年的免税适用方法,一经选定,该会计年度内不得变更。

金融机构,是指经人民银行、银保监会批准成立的已通过监管部门上一年度“两增两控”考核的机构(2018年通过考核的机构名单以2018年上半年实现“两增两控”目标为准),以及经人民银行、银保监会、证监会批准成立的开发银行及政策性银行、外资银行和非银行业金融机构。

“两增两控”是指单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,有贷款余额的户数不低于上年同期水平,

合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本(包括利率和贷款相关的银行服务收费)水平。金融机构完成“两增两控”情况,以银保监会及其派出机构考核结果为准。

小型企业、微型企业,是指符合《中小企业划型标准规定》(工信部联企业〔2011〕300号)的小型企业和微型企业。其中,资产总额和从业人员指标均以贷款发放时的实际状态确定;营业收入指标以贷款发放前12个自然月的累计数确定,不满12个自然月的,按照以下公式计算:

营业收入(年)=企业实际存续期间营业收入/企业实际存续月数×12

小额贷款,是指单户授信小于1000万元(含本数)的小型企业、微型企业或个体工商户贷款;没有授信额度的,是指单户贷款合同金额且贷款余额在1000万元(含本数)以下的贷款。

金融机构应将相关免税证明材料留存备查,单独核算符合免税条件的小额贷款利息收入,按现行规定向主管税务机构办理纳税申报;未单独核算的,不得免征增值税。

金融机构应依法依规享受增值税优惠政策,一经发现存在虚报或造假骗取本项税收优惠情形的,停止享受本通知有关增值税优惠政策。

金融机构应持续跟踪贷款投向,确保贷款资金真正流向小型企业、微型企业和个体工商户,贷款的实际使用主体与申请主体一致。

银保监会按年组织开展免税政策执行情况督察,并将督察结果及时通报财税主管部门。鼓励金融机构发放小微企业信用贷款,减少抵押担保的中间环节,切实有效降低小微企业综合融资成本。

各地税务部门要加强免税政策执行情况后续管理,对金融机构开展小微金融免税政策专项检查,发现问题的,按照现行税收法律法规进行处理,并将有关情况逐级上报国家税务总局(货物和劳务税司)。

财政部驻各地财政监察专员办要组织开展免税政策执行情况专项检查。

金融机构向小型企业、微型企业及个体工商户发放单户授信小于100万元(含本数),或者没有授信额度,单户贷款合同金额且贷款余额在100万元(含本数)以下的贷款取得的利息收入。

参考资料来源:百度百科—贷款

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