网贷课程？

校园网贷的对学生的负面影响

校园网贷的对学生的负面影响

据教育部网站讯息，教育部办公厅近日印发《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》。《通知》指出，要培养学生勤俭意识，及时发现并纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，引导学生合理消费、理性消费、科学消费，做好校园网贷风险防范工作。

部分不良网贷平台通过虚假宣传的方式和降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上高利贷。还有缺乏审查导致骗贷风险以及催债公司威胁恐吓涉嫌侵权的风险。

如何消除思维定势对学生的负面影响

老师就不要用思维去影响学生的思维，

只要学生能够在老师的引导下独立思考，

那么就可以避免思维定势。

学校应采取什么措施防止网路对学生的负面影响

给予有效引导和监督! 不只是文字性的说明，还要有实际措施：比如校园网路建设，给予资讯稽核过滤···对于违犯规定的给予加入“黑名单”的处罚等

广告对学生有什么负面影响

广告对学生有什么负面影响?下面一个故事可以告诉你:

有几个小男孩凑了十多块钱想去买玩具，“十多块钱可以买什么呢？”其中一个问道。

“我想我们可以去买卫生巾。”另一个回答。

“卫生巾有什么好呢？”大家一起问他。

“我也不太清楚，不过电视上说有了它，就可以爬山，滑水，打球溜冰，*快乐没烦恼。”

[法律资料]学校应采取什么措施防止网路对学生的负面影响

根据因果理论及其要求，找到诱使学生在网路中沉沦、丧失自我的原因。现代心理学认为，在体验中得到满足是人类的生活内容的组成部分，人欲的多重性需要各种生活体验，并以各种方式去实现着体验。多媒体网路把文、图、声、像有机结合丁．一体，构建效果逼真的虚拟世界，把微观的事物放大到让你清晰可见，把巨集观的世界缩小摆置于你眼前，赋予人一种全新的创造和体验的方式。学生时代应是花的季节，学生的生活应是多姿多彩的生活，学生的心灵应是充满好奇的心灵。但现在的景象是：学生以学习为中心，既紧张又单调，趣源狭窄。 多媒体网路世界是一个具有生活化、社会化的高度浓缩的世界。现在的学生基本上是独生子女，平时也很少与邻居家的孩子玩，但学生渴望交友，渴望交流，渴望得到更多的资讯，以解决自身身体成熟和社会成熟的矛盾、自我发展和社会发展的矛盾、现实存在和未来前景的矛盾。中学生以聊天、查资料、玩游戏等方式上网，得到了不同程度的满足，填补了心灵空间，充实了生活。 宣泄是缓释心理压力、保持心理平衡的一种方式。网路最吸引学生的地方在于它提供了一个宣泄情绪的渠道。学生可以直接上网表达自己的心声，说出在现实生活中想说而小敢说的一些言论，完成对现实的一种“反叛”，释放内心的重压，得到短暂的满足。 网路游戏的不断更新与迎合学生心理的奖惩性与英雄主义情结所致。学生对新鲜事物的好奇与探究的欲望十分旺盛。目前上网玩游戏的学生约占上网学生总数的 56％，各种网上游戏、娱乐层出不穷，使学生天天有新鲜感、满足感，这在一定程度上满足了学生的需求，想上网的感觉也就与日俱增。网路负面化是社会规范的“禁化”所起作用的结果。国家禁止未成年人进入网咖，学校规定学生不能进网咖，家长不允许孩子进网咖，种种的“禁化”，意在阻止学生进入网咖，增添了神秘感。增强了反叛性，以至于学生采取反禁化措施，实施英雄式进军。网路负面化是学生的白控力缺乏所致。 据调查，30％以上的中学生认为上网的感觉如酒鬼遇上了好酒。上网争夺战 就悄然而来。上网争夺战问题的实质是人机的控制与反控制的一场争斗。要在这场争斗中获胜，不在于消灭网路技术，关键在于增强人自身的自控力。由于学生科学的世界观、人生观、价值观等没有完全形成，学习生活的目标不明确，不能很好地控制自己，被网路技术所奴化，这是导致上网弊端的根本所在。 学生走入了“高科技”误区。对高科技，学生存在着这样一个误区：认为上网就是接触高科技，就是走在了时代前列，并以此为借口，为上网甚至为变成网虫找到了心理支撑。针对以上问题所在，学校应采用以下方法，正确引导学生。 1．疏导转嫁法 （1）转移注意力。网路说到底是一种工具，看你怎么用它，因此说到底是人自身的问题。要克服和防止学生的网路弊端，关键的就是要充实学生的精神空间和现实空间。教师应努力进行教学课堂改革，使课堂教学趣味化、生活化、技能化，使学生学有趣味、学有所用、学以致用。 （2）注重正向引导。在网上有选择性地获取知识很有必要。学校、家庭和社会要主动引导学生上网，提高他们的辨别和选择能力。为此，要进行心理疏导，创造条件，多开展积极健康的活动，制止学生上网过频、时间过长或接触不健康内容，而对上网寻求健康有益的资讯应予以指导和支援。同时学校还应加强学生的德育，特别是道德的教育，对网恋等不良现象，应该积极地给予疏导。 *** 和社会对中学生上网也应该给予积极引导，坚持经济效益与社会效益相统一，使学生得到可持续发展的生存发展空间环境。 生活意味着承担责任。人生在世，需要有明确的目标。有了明确的目标，了解人生的意义，你就会感到肩上的责任，就会有一种使命感，就不会随意浪费一分钟时间，就不会无所事事。所以，要让学生树立目标意识，以社会能发展、学生能认同的核心目标去激励学生，使之增强责任感、负有使命感，远离“网路海洛因”。 2．学生严格自律 大多数人想改变这个世界，但是很少想到改变自己。有网瘾并不可怕，可怕的是不去设法改变自己。内因是关键——学生要有自控力。因此学校和教师要着重提高学生自身的素质与能力，培养与提高学生的自控力，让学生做网路的主人，把网路仅仅当成学生手中的工具。 3．采用强化方法 强化是教育学的一种教育教学方法，可分为正强化与负强化方法。在克服网路弊端时，交替使用它们，会取得良好的效果。学校学生现身悔过教育等负强化方法，使学生时时感到不良上网行为是有害处的，明确其严重后果，幡然醒悟。 总之，要想彻底转变学生的观念，使他们正确认识网路的作用，需要全社会的关注。

qq上网对小学生的正负面影响

在人类进入21世纪的时候，我们的资讯社会又进入了一个新的时期—网路时代。网路的应用已深入到我们的工作、学习和生活等各个方面。尤其是我市的中小学校，从小学起就开设了资讯科技课，并且不少家庭也为孩子购置了电脑，让学生参加各类网路学习班，运用网路学习知识、接受资讯。但是从网路刚一兴起，老师、家长就发觉它是一把“双刃剑”，如何正确对待中小学生上网，又成了老师家长们亟待解决的“课题”。对于小学生来说，精彩多变的网路已成为他们学习知识，获取资讯、交流思想、休闲娱乐和创新思维的平台，这是当代教育分享科技进步成果的表现。但是，我们也应该看到，小学生在享受网路带给的丰富精神大餐的同时，也越来越多地受到其负面的影响，迷恋于网路游戏、网路聊天甚至色情网路的事却时有发生

请说明好老师对学生的正向影响有哪些？不好的老师对学生的负面影响有哪些

好的老师对树立孩子的自信心，对孩子形成正确的价值观有很大的促进作用。

相反，不好的老师不利于挖掘孩子的潜能，甚至有可能影响孩子对事物的判断，对自我进行怀疑等。

而这种影响是很容易从老师的行为习惯产生的，教师要从各个方面严格要求自己，成为学生的榜样。

不良亚文化对学生有那些负面影响?

影响其品行

网路对当代大学生的负面影响分析

1.影响判断。因为多数大学生都是从那个可怕的高中生变成的，认识不全面，而网路很容易从多个方面诱导大学生，很成功！

2.大学生的主要任务是锻炼自己。而不是整天泡在电脑上建立自己的幻想世界。

3.大学里的体制已经有的社会的味道了，如果大一大二走错了，就不好爬起来了！

如何解决网路对大学生的负面影响

作为大学生，这个要靠自己独立思考，自己独立完成。

根据一些同学的提问，我归纳了一下。新生入学报到时主要要准备如下东西、要注意如下事项：

1.相关证件。包括：身份证、录取通知书（入学通知书）、户口迁移证、党团组织关系证明（介绍信）、一寸登记照若干张（可以多带几张，以备它用），等等。这些很重要，一定不要忘记。另外，把父母、爷爷奶奶即各个近亲的姓名、出生年月、工作单位、职业和职务搞清楚，填下来，到学校要填各种表格，有的表格需要这些资讯。

2.钱和卡。上学要交学费和住宿费（分别为每年4500-500元与1000元左右），合计要6000左右（个别专业可能要高些，如艺术类专业）。因为新生出门较少，没有什么旅途安全经验，建议少带现金（但千把块钱还是要带的，以备一些不时之需）。可以在家中先办一张信用卡或储值卡用于交学杂费等。有的学校会给你寄一张卡，让学生把钱存在其中，你可以用这张卡，也可以不用。如果家庭条件还可以，办一张信用卡，把它关联到父母亲的储值卡（如工资卡），每月刷卡后直接从父母亲的卡中扣款，这样的好处是方便、安全。但如果你不想让父母亲知道你的消费情况，可以自己在老家办一张储值卡（让父母亲往里冲钱），然后办一张信用卡与之关联。也可以到学校再办储值卡与信用卡，但这样你父母亲异地往你的储值卡打钱时要付手续费。

3.一般情况下，各个学校都要配发一些学习和日常生活用品，这些东西不是无偿给你的，都要你花钱购买。学校发的物品质量都很次而且贵，建议学校发的东西如果可以不要就尽量不要，能自己买的就别买学校发的，有些生活必需品则可以在离开家时先配好，免得到学校后由于人生地不熟不好买。

4.衣服被褥。你平常穿的衣服，春夏秋冬各季的，都要带，除非学校距你家乡很近或者父母亲有机会出差来学校给你带东西。内衣和袜子至少要两三套，各季的外衣至少也要两套。如果你现在生活的地方和要去上学的城市的地理气象与生活环境是否相似，那么准备的东西和在老家差不多；如果相差太大，就要带些那个城市需要的衣服（例如，如果你生活在北方，但上学的城市在南方，那么太厚的保暖内衣裤就可以不带了）。被褥也是这样，夏天去学校，可以带一床薄被（如毛巾被），厚被子可以自己带，也可以到学校后再买。席子可以到学校根据床宽购买合适的，床单和枕头（枕套）可以自己带也可以到学校再买。

5.洗漱生活用品。要带牙膏牙刷、毛巾、漱口杯、香皂肥皂、洗发水、梳子、手机（看家庭条件）等，以便在途中和到校后就能使用。男生要带剃须刀、女生要带各种女性用品和洗面奶等。至于洗脸盆、晒衣架、拖鞋、雨伞、水瓶、指甲剪、剪刀、小刀、台灯之类的东西就不一定要带了，有的学校会发，就算不发自己买也不贵（这些生活用品到了学校买也很方便，而且到时候和舍友一起去买还能快速缩短距离）。条件可以时，可以带个照相机，为自己和同学照照相，也是人际交流的一种很好方式。

6.学习用品。可以带几支水笔、本子、字典、词典（英汉汉英词典等，包括功能强大的电子词典）、书包（背包）。如果学校没有不允许，你家庭条件许可的话，可以带笔记本。但最好不要带，尤其是当你迷恋上网或者玩游戏的时候，带笔记本会影响你的学习和生活以及和同学的正常交往。另外，还可以预备一些生活中用到的药或创可贴之类，虽然不一定会用到它们，不过等需要的时候随手可以找到也很方便。

7.旅行箱。如果家庭条件不是特别好得钱花不了，不需要买太贵的，毕业后可以买更好的。箱子可以大一些，能装下自己的衣服及平常不是常用的生活用品和学习用品即可。但不要过分大，免得不好携带，到学校在宿舍也不好放。一般以80公分左右长、50-60公分宽为佳。

8. 如果可以的话，带点家乡的特产，不是一定要去给老师，而是给舍友或班上同学吃，毕竟你有四年的时间和他们在一起，越早熟悉越好。

10.如果坐火车的话，可以凭录取通知书（入学通知书）享受学生票优惠。

11.一点小建议：大学学习勇攀高峰，加入社团量力而行，大学社会实践多多益善，尊敬老师有难必问，同学相处宽容大度，大学恋爱不鼓励也不反对。

12.入学测试和体检。有的大学在新生报到后一段时间内，要组织几门文化课的新生入学测试，对考试成绩和高考成绩有较大出入者要进行重点核查。如果你考试没有作弊，不要有任何担心。考试范围和难度不会超过高考，考得好坏无所谓。体检也很容易过，除非你有不符合入学要求的重大疾病而且在高考体检时又使了花招，一般是不要紧的。只要你高考时正常体检、正常考试，这两项都没有问题，现在可以放心玩！

当然还有另一种入学考试，那是为各种分班做做准备的，比如英语成绩好的学生分到英语快班。

13.新生军训。大学新生要进行军训，军训一般只有两个星期。按照《国防教育法》的规定，组织学生进行军训，这是贯彻国防教育法的具体行动，是推进素质教育、为国家和军队培养造就高素质国防后备力量的重大举措。参加军训可以增进同学友情，应该积极参加。如果身体条件不许可，应该尽早跟辅导员或班主任讲清楚，以免发生意外。

14.宿舍是在你去之前就安排好的，这个不用担心。住宿条件有好有坏，不要太拘泥于这个，主要是要和同舍同学友好相处。不要以为住宿条件差就不能适应，人的适应性是非常强的，而且不太好的生活条件对你以后的成长和工作、生活很有好处，不管你的家庭是多么富有！

15.专业不理想，调换专业。一般学校进校一年后都可以调换专业。调换专业有两种情况，一种是因为在原专业很难学下去，学校会帮助你换一个好学一点的专业（但一般不是很好的专业，也不是热门专业）；另一种是你想换一个你心仪的其它专业，这种时候一般都要由你要转入的专业所在院系进行资格考试，考试合格才能转入，有的学校还要交一笔费用。

网贷发展面临哪些风险点？

中国P2P网贷指数课题组负责人胡尔义表示，本次雷潮与以往不同，网贷发展临近重大风险点，宜加强引导、干预，避免引发网贷行业坍塌，建议监管部门高度关注。相关分析指出，网贷爆雷潮，如今不是第一次。但是前几次雷潮，主要是一些基础薄弱、不合规、不健康、不理性、不善经营的平台爆雷。

前述分析人士则认为，本次爆雷潮则与此前完全不同，具有以下特点：第一，P2P网贷根基正在动摇，怀疑和不信任氛围蔓延；第二，投资人和资金形成撤出网贷的趋势。 “过去网贷遇雷，一般是投资人和资金从小平台撤出，流到大平台。现在却是大小平台的投资人和资金，都在争先恐后逃跑，大平台跑得更多、更快，撤出的资金完全远离了这个行业”；第三，相对于小平台，大平台遭遇挤兑风险更严重；

第四，新增问题平台，不仅数量创历史最高，而且很多是过去几年被认为实力雄厚、品牌良好、交易规模和待还余额较大的老平台、大平台；主动宣布逾期、重组、清盘和退出的平台大幅增加；第五，大量借款人有钱也不还，采取观望态度，试图利用平台爆雷、清盘后的混乱，来逃避债务。部分借款人恶意举报平台，扰乱网贷市场。甚至有的借款人潜进投资人群，或者是通过各种渠道，散播虚假消息，试图制造混乱，引发平台爆雷，危害社会诚信。

华兴银行P2P网贷平台资金存管业务测评

据大数据研究院统计数据显示，截至2018年3月29日，全国共有806家正常运营的 网贷 平台上线银行资金存管系统，占监测范围内正常运营平台总数的49.03%。其中以华兴银行对接并上线的资金存管平台数量最多，达92家。

为了使大家能够详细了解银行存管“第一大户”的业务开展情况和使用体验，大数据研究院就华兴银行存管接入平台作了统计分析，并专门进行了资金存管账户使用测评。

一、华兴银行资金存管业务开展情况：接入最多，鱼龙混杂

广东华兴银行是经国务院有关部委批准，于2011年8月依法创新设立的一家混合所有制商业银行，注册资本80亿元，注册地位于汕头经济特区，运营总部设在广州市。目前已在广州、深圳、佛山、东莞、汕头、江门、珠海、惠州设立8家一级分行。截至2017年末，全行资产规模突破1500亿元。

从规模角度来讲，华兴银行在众多银行业“巨无霸”中并不显眼；但是就网贷平台资金存管业务来讲，华兴银行却稳坐“头把交椅”，截至2018年3月29日已经接入了92家平台。通过统计分析可以发现这些平台规模大小不一，背景资质不同，地域分布范围较广。

1、接入平台运营时间分析：以2-3年为主，部分接入平台成立不足1年

图1：华兴银行接入资金存管平台运营时间分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，有2家平台运营时间少于1年，其中3家平台运营时间1年，30家平台运营时间2年，46家平台运营时间3年，7家平台运营时间4年，3家平台运营时间5年，仅1家平台运营时间超过6年。

2、华兴银行存管平台股东背景分布：以民营系为主

图2：华兴银行接入资金存管平台股东背景分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，有3家平台获得风投；8家股东背景为国资系；3家股东背景为上市系；而78家平台为民营系。

3、华兴银行存管平台地域分布：深圳、广州等本地平台为主力军

图3：华兴银行接入资金存管平台地域分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，深圳地区最多，达43家；其次是广州，达14家；北京和上海分别有11家和5家。另外，合肥、宁波、成都、东莞、武汉等城市也有平台上线华兴银行存管。考虑到华兴银行总部位于广东，非广东地区平台可能会面临属地化原则的挑战。

4、华兴银行存管平台实缴资本分布：中小平台为主

图4：华兴银行接入资金存管平台实缴资本分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，实缴资本小于等于2000万的平台数占比32.93%，其中部分平台实缴资本少于500万； 2000万（不含）至4000万的平台数占比14.63%； 4000万（不含）至6000万的平台数占比37.8%；6000万（不含）至8000万的平台数占比2.44%；8000万（不含）至10000万的平台数占比10.98%；实缴资本大于10000万的平台数占比1.22%。

5、华兴银行存管平台成交与规模统计分布：6.02%平台累计成交量小于5000万

图5：华兴银行接入资金存管平台累计成交分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，累计成交量小于5000万的平台数占比6.02%；5000万（不含）至1亿的平台数占比6.02%；1亿（不含）至5亿的平台数占比28.92%；5亿（不含）至10亿的平台数占比21.69%；10亿（不含）至20亿的平台数占比20.48%；20亿（不含）至50亿的平台数占比10.84%；超过50亿的平台数占比6.02%。

图6：华兴银行接入资金存管平台待还总额分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，待还余额小于5000万的平台数占比27.69%；5000万（不含）至1亿的平台数占比23.08%；1亿（不含）至3亿的平台数占比32.31%；3亿（不含）至6亿的平台数占比12.31%；6亿（不含）至10亿的平台数占比3.08%；超过10亿的平台数占比仅为1.54%。

6、小结

从上线华兴银行资金存管网贷平台的运营时间、股东背景、所在地、实缴资本、累计成交量、待还余额等数据分析可以看出，华兴银行接入的平台良莠不齐，有的平台运营时间少于一年，且累计成交量仅为几百万。华兴银行所接的平台里，大部分为民营系，没有较强的股东背景，存在一定的运营风险。据媒体报道，目前华兴银行所接平台中有3家出现停业，5家出现提现困难。虽然监管规定没有要求银行为接入网贷平台的运营安全进行负责，但是从维护自身商誉的角度出发，也需要重视接入平台的准入与日常监控的问题。

二、华兴银行资金存管用户体验：流程合规，体验有待改善

本次对华兴银行资金存管账户用户体验整个流程包括开通存管账户、实名认证、成功开户、绑定 银行卡 、充值、投资、提现等步骤。

1、 开通存管账户：

笔者选择某平台进行体验。成功注册该平台后可直接开通存管账户。输入姓名和省份证后，页面跳转到账户开通页，用户在此页面需勾选已阅读《广东华兴银行存管子户开户须知》及广东华兴银行个体网络借贷机构客户资金存管业务第三方协议》等合同。

2、 实名认证：

用户需上传身份证正反面照片进行实名认证。

照片上传成功后需等待1到2分钟，等待平台审核身份证信息。随后页面跳转到身份信息确认页，此时无需再手动输入，用户只需确认信息无误即可。

信息确认无误后，需设置交易密码，此步骤操作过程中会收到华兴银行发送的短信验证码。笔者在这一步耽误了不少时间。主要原因在于需安装控件且使用IE浏览器。平台建议使用IE浏览器来完成存管账户开通，笔者一开始未使用IE浏览器，使用过程中出现无法刷新页面等问题。随后更换成IE并下载控件，但下载完成后也无法刷新页面，来回折腾好几次之后才设置成功。

3、 开户成功：

开户成功后，华兴银行给出一个十九位数的虚拟账户，开户行为华兴银行广州天河路支行。

4、绑定银行卡：

账户开通成功后需绑定银行卡，华兴银行建议一个账户仅绑定一张银行卡，虽然是处于用户资金安全考虑，但是也影响了用户体验。华兴银行存管系统支持的支付渠道包括中金、联动优势、 翼支付 等。笔者观察到不同的支付渠道支持的银行卡不同且单笔限额及日累计限额均不同。例如笔者选择的 招商银行 ，单笔限额为0.1万元，日累计限额为1万元，额度相对较低，投资体验较差。

5、 充值：

平台不支持部分银行卡进行快捷充值，比如笔者选择的招商银行，需通过手机银行、网银、柜台等方式将资金转账至华兴银行存管账户中。笔者选择通过招商银行的手机银行进行充值，充值实时到帐。充值过程中会收到广东华兴银行发送的充值短信验证码。充值过程需通过绑定银行卡的手机银行、网页或柜台转账来实现，增加转账步骤，降低出借人充值意愿。且部分银行充值限额较低，影响充值乃至投资体验。

6、 投资

输入投资金额点击确认出借后，弹出确认投标界面，输入交易密码后即投资成功。无需要通过手机验证码，交易便捷，但容易出现投错标的情况。

7、 提现

进入我的账户，选择提现，即可直接提现。提现金额大于5万可选择加急，提现全程免费。笔者提现流程较为顺利，实时到账。

8、 小结

整体流程下来，开通华兴银行存管账户的开户、充值、投资及提现过程相对简单，且流程设计包含了跳转银行页面、短信认证、开设子账户等关键步骤，但部分平台设置交易密码时需安装控件，且可能会出现浏览器不兼容的问题，需要更换浏览器重新操作。投标时仅需输入交易密码即可直接投标，容易发生投错标的情况。但充值过程相对麻烦，需要使用绑定银行卡的手机银行、网银或柜台转账，无快捷通道。充值不收费但每笔限额及每日限额相对较低，影响投资体验。

提现时输入提现金额和交易密码即可，小额提现实时到账，大额提现一般为0-2个工作日到账， 手续费 较低，这一环节体验过程相对较为流畅。

三、华兴银行资金存管业务测评小结

华兴银行资金存管业务开展的十分迅猛，接入平台数量很多，因此难免出现了平台良莠不齐的情况，并且已经有运营困难的案例出现。对于华兴银行来讲，急需建立一套完善的机构准入及预警监测机制。

从用户体检角度来看，华兴银行的业务流程设置比较完整规范，但是开户绑卡环节体验不够顺畅，会给用户带来极大的挫折感，需要改善；相对来讲之后的投资流程体验更加合理。

大数据研究院自2015年成立以来，以助力行业健康发展为目标，专注于金融科技领域的深度研究与行业数据积淀，立足金融与技术的融合，提出基于大数据技术的一站式监管科技解决方案，打造专业咨询团队与行业发展智库。

大数据研究院长期监测P2P网贷行业数据，并与中国人民大学合作成立金融风险实验室，打造了P2P风险监测系统，网贷评级课题组已经连续推出13期网贷评级，获得广泛传播。

网贷平台联姻供应链金融：少数派游戏

在 网贷 监管政策落地之后，小额、分散的资产越来越受到行业的青睐，但从另一个角度来看，网贷平台能够选择的资产类型也越来越少。而供应链金融作为扶持实体小微企业的一种相对小额分散的融资模式，也开始逐渐引起网贷行业的重视。

目前来看，供应链金融与网贷行业结合的方式主要有三种：

一、网贷平台与核心企业合作，为核心企业上下游提供资金融通服务；

二、核心企业直接出资或参股网贷平台；

三、网贷平台与保理、小贷公司合作。

因为监管不支持债权转让模式，本报告所分析的供应链金融主要指前两种，即网贷平台围绕供应链上核心企业，基于真实的交易向核心企业上下游相关企业提供金融服务，底层资产包括应收账款、应付账款、动产质押。

本报告数据来源：

一、平台官网公开披露的信息；

二、评级课题组调研所获得的信息；

三、大数据研究院监测数据。

一、网贷平台联姻供应链金融：少数派游戏

据网贷评级课题组不完全统计，截至目前网贷行业涉足供应链金融的P2P平台不足百家，仅占正常运营网贷平台的9.2%。本报告对能够获取到数据的20家平台进行分析。从5月份的总体成交量数据来看，样本网贷平台的总成交量为133.88亿元，占网贷行业总成交量1738.21亿元的7.7%，如果是算其中供应链金融资产的成交量，占比会更少。可见，网贷行业的供应链金融资产的体量仍然很小。

供应链金融的传统玩家是银行、保理公司、小贷等机构，它们有相对便宜的资金（年化6%-8%），更容易与核心企业合作，而且在风控方面已经积累了一定的经验，所以正面竞争的话，网贷平台很难分这块蛋糕。而且，供应链金融的风控逻辑、业务流程等和网贷行业其他常规资产不同，所以并不适合大部分网贷平台。供应链金融在风险控制方面主要是对行业风险的预判、过程风险的控制、贸易真实性的判断以及核心企业的背书，而这对于大部分的网贷平台来讲都是不具备的。所以目前来看，网贷平台涉足供应链金融仅仅是少数派的游戏。如果聚焦信用资质差一些的核心企业或者对供应链做进一步延展，做上上游或下下游企业的供应链借款，或许还有机会，但这对网贷平台的风控能力又提出了更高的要求。

表1-1 19家供应链金融网贷平台汇总

信息来源：根据公开信息不完全整理

二、P2P玩供应链金融也“拼爹” 超8成有背景

据网贷评级课题组不完全统计，涉足供应链金融业务的网贷平台背景以上市系为主，占比42.11%；国资系和风投系占比均为21.05%，没有任何背景的民营性质平台占比只有15.79%。目前网贷平台开展供应链金融业务，很关键的一点是要找到核心企业，并且愿意为上下游企业提供担保，而且要求网贷平台有足够强的资金端实力。

一般来讲，核心企业处于强势地位，是不太愿意为上下游企业做信用背书的。那么除非网贷平台与核心企业有强关系，比如核心企业是网贷平台的股东，像珠宝贷（金一文化、萃华珠宝等 上市公司 ）、鹏金所（万科等上市公司）、欧冶金服（宝钢）；或者核心企业直接发起成立了网贷平台，比如海尔集团下的海融易；还有就是像清华五道口研究院下属的道口贷，核心企业均为清华校友的企业。

图2-1提供供应链金融业务平台背景分布

信息来源：根据公开信息不完全整理

从网贷平台供应链金融资产的风控手段来看，目前网贷平台主要还是依靠核心企业或者第三方担保公司的担保，还有第三方合作公司的担保和融资企业法人承担连带责任担保。在风控人员的配置上很少有专注某个产业的人员，并没有深入整个供应链的信息流物流和资金流。而且，一旦相关行业发生系统性风险或政策风险，可能会给投资人造成较大的损失。

表2-1网贷平台供应链金融担保方式占比

信息来源：根据公开信息不完全整理

根据网贷评级课题组整理信息，目前网贷平台供应链金融底层资产类型主要包括应收账款、存货质押及预付账款。其中，涉足应收账款的网贷平台有13家，占比73.68%；涉足存货类资产的网贷平台有6家，占比31.58%；涉足预付款类资产的网贷平台有4家，占比21.05%。

表2-2网贷平台供应链金融资产类型占比

信息来源：根据公开信息不完全整理

从网贷行业供应链金融资产的行业分布来看，涉及面比较广，有畜牧业、餐饮、房地产、珠宝、电商等。也有一些目前来看被认为是夕阳产业的钢铁、煤炭等行业。

表2-3 网贷平台供应链金融资产的行业分布

信息来源：根据公开信息不完全整理

三、近9成供应链金融借款符合限额规定

网贷评级课题组对今年1-4月份超过2万条供应链金融借款人数据进行分析，数据显示，样本平均借款金额为39.40万元。其中，100万元以上的借款占10.47%；100万元及以下的借款金额占比为89.53%。接近9成的供应链企业借款符合监管限额规定。

图3-1企业借款金融分布

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借款期限显示，1个月以内占比36.66%，1（含）-2个月的借款期限最多，占比达到55.95%。综合来看，两个月以内的借款期限占比达到92.61%，两个月及以上的借款期限仅占到7.39%。

平均借款期限只有0.88月，而5月份网贷行业平均借款期限9.25月。这与供应链金融的业务形态有关，供应链金融主要以企业的应收账款来进行融资，而应收账款的账期一般都在3个月以内。

图3-2借款期限分布

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从收益率来看，供应链金融项目的平均年 化收益率 为8.24%，比网贷行业平均收益率9.22%低了0.98个百分点。供应链金融是基于核心企业的上下游借款，比单个企业或个人借款风险更可控，所以收益率较行业更低。

四、供应链金融模式分析 找到核心企业是关键

目前在开展供应链金融业务的网贷平台中，主要有三种模式。

1、P2P平台与与核心企业合作模式

道口贷的供应链金融是比较典型的与核心企业合作的模式。以清华五道口的校友企业作为核心企业，以应收账款、预付款或订单作为资产，向核心企业上下游企业提供融资服务。核心企业包括碧桂园、云南子元、尚品网、派克兰帝、汇源果汁、秀兰集团等多家企业，涉及行业包括房地产、环保、服装、电子商务、电子制造等多个领域。

以道口贷平台借款项目“(17061929)货品供应应收账款转让”为例，融资方袁某以应收账款为资产在平台融资，项目到期后由付款方蒙羊牧业（乌拉特中旗）有限公司（核心企业）负责还款。

2、核心企业自建P2P平台模式

海融易是海尔集团下属P2P公司，依托于核心企业海尔集团的供应链金融模式，为海尔集团的产业链企业提供融资服务。以“小金链1196-海尔供应链资产”为例，借款人为上海**投资有限公司，资金用途为海尔电器提货，还款来源为融资方经营回款。平台基于海尔集团的产业链数据，对借款企业进行筛查、监控及风险审核。

3、P2P平台与商业保理公司、小贷公司合作

商业保理公司、小贷公司先跟供应链上的核心企业上下游企业形成应收账款债权，然后将债权转让给P2P平台上的投资人，并且提供担保或回购。由于监管不支持债权转让模式，加上有些城市的监管政策不允许P2P平台与商业保理、小贷公司有资产端合作，网贷行业这种模式的供应链金融业务将会越来越少。

五、P2P发力供应链金融资产：理想丰满现实骨感

根据研究数据统计，截至2020年整个供应链金融市场的资金需求可能会达到15万亿元，而网贷评级课题组的统计数据显示，目前网贷行业的供应链金融交易总量只占其中非常小的一部分。如果仅仅从总量数据来看的话，网贷行业的供应链金融是蓝海。

但是，我们要注意到，网贷平台开展供应链金融业务其实是存在较高的门槛的。首先，无背景的网贷平台很难找到愿意为上下游企业做背书的优质核心企业来合作；其次，网贷平台的风控能力跟不上。隔行如隔山，每一个行业都有自己的特点和规律，不太可能把一个供应链的风控经验复制到其他的供应链上，这就要求比较“重”的风控模式，要求对相关行业比较了解的风控团队。所以，供应链金融资产也很难像个人信用类 贷款 那样利用大数据形成规模效应。连银行等机构对于开展供应链金融都有点力不从心，对于网贷行业来讲就更加难上加难了。

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