永恒贷款公司？

我国有哪几家政策性金融机构？

我国有哪几家政策性金融机构？

我国的政策性金融机构可以分为：银行、信托、保险和证券。

金融机构通常提供以下一种或多种金融服务：

一、在市场上筹资从而获得货币资金，将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产，这类业务形成金融机构的负债和资产。这是金融机构的基本功能，行使这一功能的金融机构是最重要的金融机构型别。

二、代表客户交易金融资产，提供金融交易的结算服务。

三、自营交易金融资产，满足客户对不同金融资产的需求。

四、帮助客户创造金融资产，并把这些金融资产出售给其他市场参与者。

五、为客户提供投资建议，保管金融资产，管理客户的投资组合。

上述第一种服务涉及金融机构接受存款的功能；第二和第三种服务是金融机构的经纪和交易功能；第四种服务被称为承销功能，提供承销的金融机构一般也提供经纪或交易服务；第五种服务则属于咨询和信托功能。

一、银行

1、中国人民银行

中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。1984年以前，中国人民银行身兼中央银行及商业银行的职能。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时成立中国工商银行来办理其原来商业银行的业务。1995年3月18日通过的《中华人民共和国中国人民银行法》确立了其作为中央银行的法律依据。

2、政策性银行

政策性银行，一般是指由 *** 设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的的，不以盈利为目标的金融机构。1994年，我国组建了三家政策性银行----国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司成立，成为我国第一家由政策银行转型而来的商业银行。

3、商业银行

商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资产与负债结构，使银行资产达到保值增值目的。我国现有5家国有商业银行（中、农、工、建、交）、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及恒丰），110家城市商业银行。

二、信托

信托投资公司是一种以受托人的身份，代人理财的金融机构。它与银行信贷、保险并称为现代金融业的三大支柱。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。根据国务院关于进一步清理整顿金融性公司的要求，我国信托投资公司的业务范围主要限于信托、投资、和其他代理业务，少数确属需要的经中国人民银行批准可以兼营租赁、证券业务和发行一年以的专项信托受益债券，用于进行有特定物件的贷款和投资，但不准办理银行存款业务。信托业务一律采取委托人和受托人签订信托契约的方式进行，信托投资公司受托管理和运用信托资金、财产，只能收取手续费，费率由中国人民银行会同有关部门制定。

三、保险

保险，运用互助共济的原理，将个体面临的风险由群体来分担。目前，我国保险公司的业务险种达400余种，大致可分为财产保险、责任保险、保证保险，人身保险四大类及保险机构之间的再保险。1995年10月1日，第一部保险法《中华人民共和国保险法》开始施行。我国全国性的保险公司包括中国人民保险（集团）公司，中保财产保险有限公司，中保人寿保险有限公司，中保再保险有限公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险公司，华泰财产保险公司，泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司等；地方性的保险公司有新疆兵团保险公司，天安保险公司，大众保险公司，永安财产保险公司和华安财产保险公司等；外资、合资保险公司有香港民安保险深圳公司，美国友邦保险公司上海分公司，美国美亚保险公司广州分公司，东京海上保险公司上海分公司，中巨集人寿保险股份有限公司和瑞士丰泰保险公司上海分公司等。

四、证券

证券，指 *** 部门批准发行和流通的股票、债券、基金、存托凭证和有价凭证。主要证券机构简介：证券公司，又称证券商，主要业务：推销 *** 债券、企业债券和股票代理买卖和自营买卖和自营买卖已上市流通的各类有价证券，参与企业收购、兼并，充当企业财务顾问等，如华夏证券有限公司，中国国泰证券有限公司等。证券交易所，不以盈利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供证券交易的的场所和设施，并履行相关职责，实行目律性管理。如上海证券交易所和深圳证券交易所。登记结算公司，确保证券交易的过程准确和资金及时、足额到帐。

我国政策性金融机构的特征

（1）政策性银行的资本金多由 *** 财政拨付；（2）政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目的。政策性银行也必须考虑盈亏，力争保本微利；（3）政策性银行资金来源主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款；（4）政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。

我国政策性金融机构都有哪些？

以成立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业开发银行为标志，我国政策性金融机构建立和发展已经取得了阶段性成果，政策性金融机构在经济生活中的重要作用初步显现。但我国政策性金融机构规模偏小，在经济发展中的杠杆作用偏弱，因定位不清、职责不明造成工作被动的事件时有发生。笔者以为，随着市场经济的发展和成熟，政策性金融机构在巨集观发展战略中的地位应该进一步明确；在日益激烈的市场竞争中，它的作用应该有针对性地增强。同时，政策性金融机构本身的组织结构亦应该进一步完善和明确，它的经营和管理水平需要大幅度提高，也需要在经营内容、方式和监管程式上与时俱进，避免落后于市场变化。

经济发展需要政策性金融机构

本来，金融机构（以银行为主体）是典型的盈利机构，以嫌贫爱富为主要特征，要求还本付息是根本手段。随着市场经济的发展和社会的进步，在经济社会生活中人们对于公平的诉求越来越强烈；而且，市场竞争的不足--如过度的残酷性造成巨大的社会资源浪费，对于有潜力的行业或企业而缺乏创业阶段的基本支援而影响发展，暴露得越发明显；从社会整体看，需要一种条件较好、有一定财政背景支援、不以盈利为主要目的、扶助弱势产业和企业的金融机构。这些理念似乎与商业性金融机构背道而驰。但正是这种理念，共同构成日臻成熟的市场体系。

不容忽视的是，政策性金融机构在世界各国有所发展，无论是发达国家还是发展中国家，都已经建立了多种多样的政策性金融机构。以银行、基金甚至 *** 机构名称出现的这类金融机构，在世界经济舞台上发挥了越来越重要的作用，在某些特定领域，如外贸，特别是大型工程和专案，需要政策性金融机构支援已经成了国际惯例，甚至成为这方面企业参与国际竞争、拥有国际竞争力的主要因素之一。

从各国经验看，政策性金融机构设立和发展有其自身的规律。总体上说，它应该以援助援助弱势产业为战略目标，但决不是社会福利和慈善事业；它以强化造血功能为宗旨、有时需要进行必要的输血，但不能成为扶贫和救济的取款机；它虽然由 *** 财政支援的背景，一定程度上代表着国家产业政策的支援方向，但又要求还本甚至付息，一般要遵守好借好还，下回不难的银行铁律。因此，把握好政策性与市场规律之间的关系，协调好扶助与保本甚至盈利之间的矛盾，是政策性金融机构生存和发展的关键。

政策性金融机构需要优化

作为发展中国家，我国的经济发展水平依然很低，特别是作为一个资源相对贫乏、人口基数很大、农业人口众多的发展中国家，我国在长期发展中会不断出现许多新的问题，地区不平衡、产业之间不平衡、特定人口群之间的不平衡会长期存在，如果处理不当，不仅会影响到整体经济的发展、拖累国民经济的高速度，甚至会影响到社会的稳定和国家的长治久安。同时，对处于创业阶段、有巨大市场盈利潜力的行业或企业，需要一定的政策性支援，解决融资难是其中最重要的扶助内容。反过来说，由于支援得当、扶助及时，幼稚产业可以迅速成长，甚至成为国民经济的新亮点、新的支柱产业。还有一些对国民经济有重要作用，但周期长、利润低、见效慢的产业，主要是基础设施、原材料和农业等，也需要条件优惠的金融支援。

在市场经济进一步成熟的条件下，今后国家的倾斜政策要更多地要通过政策性金融机构的资金投放来体现，而直接注资、拨款和各种形式的无偿援助等，将会减弱。不过也要清醒地看到，虽然我国政策性金融机构总体上仍有规模潜力，但是，金融业的经营主体应当、也必须是商业性机构。政策性金融机构更多的是要进行结构优化而不是量的无限制扩张。

增强针对性 提高管理水平

虽然我国政策性金融机构发展速度较快、在经济生活中也发挥了巨大的作用，但是，存在的问题也不容忽视。最近有关部门对违规事件的调查中，政策性金融机构也有一些案例。应该承认，对这类金融机构的地位作用和管理经营特点的认识，尚在起步阶段，有待我们进一步提高。

从结构上看，需要进一步提高政策性金融机构的针对性，尽量避免出现与民争利、与商业性机构同在某些高回报领域抢业务的事件。因而，经营领域的界定要更明朗、更清晰。同时，也可以逐步把受益主体作为业务考虑物件。从目前看，我国政策性金融机构是以行业选择为主要出发点。在国外，除了在行业上的政策倾斜之外，以受益主体--企业或自然人为主要扶助物件，也是较为普遍的做法。比如，就企业而言，中小企业往往是政策性机构倾斜的物件，而农民、创业人员、妇女等群体，也常常在政策性机构的考虑范围，或者以这些特定的群体为物件单独设定机构。

还需注意的是，有些重大政策的变化，也将影响到政策性金融机构的业务内容和结构，者不仅需要决策者事先整体的谋划，也需要经营者在战术上进行调整。比较典型的如粮食收购政策的调整，对农发行的业务内容、运作方式都有较大的影响。如何在促进农业发展中继续发挥积极作用，就需要上下努力，寻找更有力的支点。

经营管理是永恒的主题，这一点，对政策性金融机构也不例外，不能因为政策性特点而忽视效率原则，忽视管理在运作中的决定性作用。在这方面，考核体系的进一步完善、监管机制的进一步成熟非常重要。同时，在微观层面也需要各级机构的工作人员提高经营管理水平，增强风险意识，提高贷款质量，管好用好来之不易的政策性资金。

我国政策性金融机构的特征有哪些

⑴有 *** 的财力支援和信用保证。

⑵不以追求利润最大化为目的。

⑶具有特殊的融资机制。政策性金融机构的融资机制既不同于商业性金融机构，也不同于 *** 财政。它的资金来源除了国拔资本外，主要通过发行债券、借款和吸收长期性存款获得，是高成本负债，而它的资金运用则主要是长期低息贷款，通常都是商业性金融机构所不愿或无法经营的，这样的负债和资产结构安排是通过由国家进行利息补贴、承担部分不良债权或相关风险等来实现的。但是，政策性金融机构的融资又明显不同于财政，它的基本运作方式是信贷，通常情况下要保证资金的安全运营和金融机构的自我发展能力，因此，在符合国家巨集观经济发展和产业政策要求前提下，行使自主的信贷决策权，独立地进行贷款专案可行性评价和贷款审批，以保证贷款的安全和取得预期的社会经济效益以及相应的直接经济效益。⑷具有特定的业务领域，政策性金融机构不与商业性金融机构进行市场竞争，它的服务领域或服务物件一般都不适于商业性金融机构，而是那些受国家经济和社会发展政策重点或优先保护，需要以钜额、长期和低息贷款支援的专案或企业。

政策性金融与政策性金融机构有什么区别

从字面看……一个理论一个机构。。

政策性金融机构的特征是什么？

中国的政策性金融，是指在一国 *** 支援下，以国家信用为基础，运用各种特殊的融资手段，严格按照国家法规限定的业务范围、经营物件，以优惠性存贷利率，直接或间接为贯彻、配合国家特定的经济和社会发展政策，而进行的一种特殊性资金融通行为。它是一切规范意义上的政策性贷款，一切带有特定政策性意向的存款、投资、担保、贴现、信用保险、存款保险、利息补贴等一系列特殊性资金融通行为的总称。

政策性金融虽然同其他资金融通形式一样具有融资性和有偿性，但其更重要的特征却是政策性和优惠性。政策性金融内涵的界定主要体现在以下本质特征：政策性,主要是 *** 为了实现特定的政策目标而实施的手段；金融性，是一种在一定期限内以让渡资金的使用权为特征的资金融通行为；优惠性，即其在利率、贷款期限、担保条件等方面比商业银行贷款更加优惠。这三个本质的特征充分显示了政策性金融同财政和商业金融的区别。(一)政策性功能

主要表现在政策性银行是以贯彻国家产业政策和区域发展政策为基本出发点，通常以优惠的利率水平、贷款期限和融资条件对国家政策支援发展的产业和地区提供资金支援。这特别表现在基础产业和农业方面，农业是任何国家的基础性产业，更是弱质性产业，因而需要 *** 直接的财政补贴和政策性金融的大力支援，但由于发展中国家财力所限，支援力度有限，只有发达国家的政策性金融可以给农业以直接的强有力的扶植与推进。而在发展中国家， *** 则通过开发性的政策性金融对其国民经济的基础性产业和战略性产业给予钜额的、持续性的、强大的直接信贷扶植。在这些领域，政策性金融就发挥主体或主导性功能，而不仅是补充商业性金融的不足或纠正某些偏差。

(二)诱导性功能

政策性金融

指政策性金融机构的资金投放，导致间接地吸引商业性金融机构从事符合政策意图或国家长远发展战略目标的高风险新兴产业或重点产业的放款，充分发挥其首倡性、引导性功能，从而对政策扶植专案的投资形成一种乘数效应，达到以较少的资金推动更多的资金投入需要扶持的领域和专案的目的。

一般说来，政策性金融机构对处于成长前期、发展前途不明的重点产业先行投资，表明了 *** 对这些部门的扶持意向，从而增强了商业性金融机构的投资信心。当商业性金融机构对某一产业的投资热情高涨后，政策性金融机构就逐渐减少其投资份额，把该投资领域让给商业性金融机构，转而扶持别的行业，形成一种政策性金融对商业性金融投资取向的倡导和诱导机制。政策性金融机构通过发挥这种“领头羊”的作用，促进了国家产业政策的顺利实施，提高了整个社会的投资效益。在一般情况下，某一专案政策性投资只占20％-30％，并且大部分行业对政策性资金的依存度会随时间的推移而由高向低逐渐下降，这就形成一种政策性金融对商业性金融资金运用方向和规模的诱导机制。

(三)区域经济梯度整合的功能

政策性金融以 *** 赋予的区域调控职能为“天职”，根据生产力的梯度分布，把区域信贷政策和产业倾斜政策结合起来，配合 *** 进行梯度整合，从而有效调动经济资源，推进区域经济一体化发展。这主要是在商业性金融完全按照市场机制将金融资源从低利产业、地区配置到高利产业、地区的情形下，从微观和效率的角度看，这种逐利是合理或有效的。但从巨集观经济执行和社会合理性角度看则会带来产业结构和地区结构的失衡。而政策性金融正是社会主义市场经济体制下贯彻 *** 产业政策和区域发展战略等巨集观经济调控措施的必要工具。政策性金融的主要活动领域，例如农业、中小企业、某些基础性产业以及边远落后的地区和行业，正是商业性金融不愿或不予选择的领域，政策性融资活动对这些领域的正常发展，特别是对产业结构调整、地区均衡发展等方面发挥了积极作用。这也是中国西部大开发战略中政策性银行的主要功能之一。

(四)补充性功能

政策性金融机构主要承担商业性金融机构无力或不愿承担的长期资金信贷业务，主要是补充完善商业性金融机构的功能。这表现在两方面：一方面，对技术、市场风险较高的领域进行引导补充性投资，对投资回收期过长的专案及低收益的基础设施补充投资；另一方面，直接对风险企业、低收益企业、低资信企业融资，间接地对企业信用形成担保，以引导商业性金融机构对其融资

政策性金融机构的主要职能有哪些?

(1)倡导性职能.是指政策性金融机构以直接的资金投放或间接地吸引民间或私人金融机构从事符合 *** 政策意图的放款,以发挥其首倡,引导功能,引导资金的流向.比如,政策性银行一旦决定对某些产业提供贷款,则反映了经济发展的长远目标,表明 *** 对这些部门的扶持意愿,从而增强了其他金融机构的投资信心,降低了这些部门的投资风险.其他金融机构就会放宽对这些部门的投资审查,纷纷协同投资.而一旦某一产业的投资热情高涨,政策性银行就可以减少对该行业的投资份额,转而扶持其他行业的发展.这就体现了它的政策意图的倡导性,形成了对民间资金运用方向的诱导机制,促使 *** 政策目标的实现.

(2)选择性职能.是指政策性金融机构对其融资领域或部门是有选择的,不是不加分别地任意融资.从表面看,其服务物件,服务领域是由 *** 选定的,但从实质而言却是市场机制选择的结果.如对某些重要的基础产业,如果市场机制能够选择它,那么依靠市场机制的作用它会得到相应的资源配置,任何形式的 *** 干预都是多余的,不必要的.只有在市场机制不予选择时,才由 *** 以行政机制予以选择.所以,尊重市场机制的选择是前提,对商业性金融机构不愿融资的领域才有可能得到政策性金融机构的支援.世界各国政策性金融机构的活动领域,如中小企业,住房,农业,落后地区的开发等,正是商业性金融机构不予选择或不愿意选择的领域.但是,并不是所有这样的领域都能得到政策性金融机构的支援,作为金融企业,政策性金融机构只能选择那些有一定经济效益,贷款能够回收的专案,其中包括虽不盈利但财政提供担保和补贴的专案.

(3)补充性职能.是指政策性金融机构的金融活动具有补充和完善以商业性金融机构为主体的金融体系的职能,弥补商业性金融活动的不足.对于一些商业性金融机构不愿或无力选择的产业,专案,政策性金融机构以直接投资或提供担保的方式引导资金流向,进行融资补充.主要表现在:对技术,市场风险较高的领域进行倡导性投资,对投资回收期限过长,投资回报率低的专案进行融资补充,对于成长中的扶持性产业给予优惠利率放款.

(4)服务性职能.政策性金融机构的经营活动具有相当的专业性,在其服务的领域内积累了丰富的实践经验和专业技能,聚集了一大批精通业务的专业技术人才,可以为企业提供各方面的服务.如中小企业银行为企业分析财务结构,诊断经营情况,提供经济资讯,沟通外部联络;农业发展银行收购农副产品,并为农业提供技术服务;进出口银行为进出口信用提供偿付保证,提供国际商情,分析汇率风险;开发银行为各种重大投资专案提供经济及社会效益评估等等.同时,政策性金融机构因长期在某一领域从事活动,成为 *** 在该领域事务的助手或顾问,它参与 *** 有关计划的制定,甚至代表 *** 组织实施该方面的政策计划或产业计划.

不构成我国政策性金融机构资金来源的是

不构成我国政策性金融机构资金来源的是社会公众存款。

政策性金融机构是指那些由 *** 或 *** 机构发起、出资创立、参股或保证的，不以利润最大化为经营目的，在特定的业务领域内从事政策性融资活动，以贯彻和配合 *** 的社会经济政策或意图的金融机构。

政策性金融机构提供的贷款具有期限长、利率低的特点，其放款物件和产业体现了 *** 的经济发展意图。政策性金融机构对重大的基础性设施的投资具有其他商业性金融机构不可替代的作用，对国家产业政策的贯彻有重要的作用。政策性金融机构对商业性金融机构不愿介入的收益低或者投资期限长但关系到国计民生的一些重要产业具有重要的扶助作用，如农业、外贸及一些基本建设专案等。

政策性金融机构按业务范围分为哪些

按业务分为信贷机构和保险机构.

信贷规模和信贷力度的区别

信贷规模（Credit Scale）又称“贷款规模”，是中央银行为实现一定时期货币政策目标而事先确定的控制银行贷款的指标。它包含两层含义：①指一定时点上的贷款总余额，也就是总存量；②指一定时期内的贷款增量。这里所讲的贷款规模，主要是指后一层含义，它是指为了实现一定时期内的货币政策目标而确定的新投放贷款的最高限额，又称贷款总限额。

2022年首季“开门红”一经打响，各大银行纷纷加大了信贷投放力度。近日，北京商报记者从多位银行业人士处了解到，争抢行业优质客户，加码信贷投放力度已成为常态，在投向上，银行更多将目光瞄向了大零售、消费、绿色金融等行业。不过，需要关注的是，考虑到当下经济恢复不均衡，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素影响，银行还需要对不良反弹风险保持警惕。

信贷投放力度加码

2022年一季度，正是各家银行“开门红”进行得如火如荼之时，近日，多位银行业从业人士在接受北京商报记者采访时表示，当前，加大信贷投放力度已成为常态。“银行的主要盈利还是来自息差，开年多放贷，锁定一定比例的利息收入是总行一早就提到的要求。”一位股份制银行信贷部门人士告诉北京商报记者，“当前我行企业信贷业务的重点客户是行业内的龙头企业、上市企业、知名品牌企业、高新技术企业，总行要求在公司业务中提升中长期贷款项目占比，以降低贷款成本。”

“目前只要经营状况良好、有信用记录和抵押物的企业，获得信贷的概率都大大提高。”另一位股份制银行人士也提到，“一般来说，银行投放信贷力度按季度占比主要分为4：3：2：1，早在2021年底，总行就已经下发了通知，要在2022年全面加大信贷投放力度，从数据来看，2022年1月至今投放的数量已经远超2021年同期，在政策的扶持下，加大信贷投放力度将会是常态。”

国有大行也不例外，一位国有大行支行相关部门人士介绍称，“一季度全力做好‘开门红’是总行下发的要求，我行已建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，根据不同分支机构的实际情况做好贷款投放”。

谈及银行加码信贷投放力度举措的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时分析称，主要是为对冲经济新的下行压力，推动经济转型发展。目前复杂的内外环境下，小微企业面临经营成本、融资瓶颈等多重压力；其次，加大信贷投放对为数众多的中小企业对我国稳就业、促内需，推动产业经济转型升级等方面具有重要意义。

得益于政策的支持，银行业信贷规模保持高增长势头，根据央行发布的2022年1月金融统计数据报告，1月份人民币贷款增加3.98万亿元，是单月统计高点，同比多增3944亿元。分部门看，住户贷款增加8430亿元，其中，短期贷款增加1006亿元，中长期贷款增加7424亿元；企（事）业单位贷款增加3.36万亿元，其中，短期贷款增加1.01万亿元，中长期贷款增加2.1万亿元。周茂华进一步分析称，监管应继续通过引导金融机构加大信贷投放力度，缓解中小企业融资压力，激发微观主体活力，促进内需稳步恢复，确保就业与经济大盘稳定。

重点关注小微、绿色领域

作为经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，小微企业的重要性不言而喻，在调查过程中，北京商报记者注意到，2022年多家银行将小微企业列入了重点投向领域，此外，绿色金融、科技创新等领域也成为银行关注的热点。

一位股份制银行信贷部门有关人士向北京商报记者介绍称，“2022年，我行的信贷业务对小微企业、小微企业主的信贷业务的重视进一步提高，以达成‘小微企业两增’的任务指标。同时，进一步提升对于绿色信贷、涉农贷款、脱贫贷款、民营企业信贷、制造业贷款，以及京津冀协同发展项目贷款业务的重视，该类业务指标在KPI考核中已经占有一定比例”。

上述国有大行支行相关部门人士也提到，“根据总行要求，2022年，信贷资源配置将更多向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度，对公业务方面，将重点在绿色信贷、科技创新、乡村振兴、制造业等方面加大投放”。

对国有大行来说，持续优化信贷结构，支持战略重点精准高效，紧紧围绕国家战略和政策目标开展业务，用好宝贵金融资源成为战略发展方向，而对地方性中小银行来说，做好本土化企业服务，走精细化路线才是正确选择。一家城商行有关人士向北京商报记者介绍称，“我行贷款主要投放领域还是围绕本地企业，按照当地资源、行业发展前景甄选客户，此外，在支持地方经济的同时，也在扶持医疗、养老等领域的信贷需求”。

在资深银行业人士王剑辉看来，未来银行的信贷走向将依旧延续前期的政策导向，在保证中小微企业占比达到一定比例的前提下，支持鼓励国家重点扶持领域，在房地产、化工钢铁、煤炭等方面控制增量，同时在发展前景较好的绿色金融、科技领域等方面加大扶持力度。正如周茂华所言，预计未来银行信贷投放重点领域包括实体经济薄弱环节与重点新兴领域；例如：小微、民营企业、制造业重点领域，绿色经济等新兴领域，乡村振兴等；另外，预计2022年房地产并购贷款、保障租赁住房与长租房贷款增长会比较明显。

完善升级内部风控流程

防范金融风险一直是银行永恒不变的话题，在内外经济环境复杂的情况下，不少企业经营面临一定压力。有银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，“不少小微企业没有充足抵押品，经营稳定性不够好，财务管理不规范，对银行放贷加大了难度，银行同时也要关注企业带来潜在的不良风险”。

近日，银保监会发布了2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况，从指标来看，2021年四季度银行信贷资产质量基本稳定，风险抵补能力较强。数据显示，截至2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。

考虑到当下经济恢复不均衡、基础不稳固，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素，银行还需要对不良反弹风险保持警惕，开展信贷业务更是要认清各地的经济形势。一位股份制银行信贷部门人士指出，当前百年变局和世纪疫情相互交织，外部环境更趋复杂严峻和不确定，“缺电”“缺芯”“缺柜”“缺工”等全球性短缺造成的国际供应链紧张还将延续，大宗商品价格震荡可能加剧；内需持续恢复动能依然偏弱，经济下行压力加大；受调控政策收紧和市场下行预期影响，房地产市场“先热后冷”，行业整体信心不足，需要高度关注企业债务风险跨地域、跨市场、跨行业传导。

在周茂华看来，银行在传统行业信贷风控经验相对较为丰富，但从近几年案例看，部分银行信贷风控也存在一些不足。目前银行风控也面临新的形势，银行需要完善内部治理，根据经济与行业特点，完善升级内部风控流程，压实各环节主体责任，建立合理考核激励机制，加强贷前、贷中、贷后管理；同时，金融数字化发展迅速，近年来，也有不少银行开始重视金融科技发展，逐步引入大数据、人工智能等信息技术，助力提升风控质效。

“风险应从总量进行控制，我认为银行应建立多元化抵御系统风险的有效手段，针对不同信贷投向建立不同的风险防控机制，同时还需要强化信贷从业人员管理，从源头预防风险的发生。”王剑辉说道。

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投资咨询，投资管理（根据法律、行政法规、国务院决定等规定需要审批的，依法取得相关审批文件后方可经营），受托资产管理（不得从事信托、金融资产管理、证券资产管理等业务），股权投资，经济信息咨询，经营电子商务，国内贸易，经营进出口业务。

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