网贷行业最近进展情况?

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P2P网贷清盘江湖:套路不断 正在毁掉当局者最后一条退路

2018年冬天,经历过“爆雷”阵痛期的 网贷 江湖,渐渐回归平静。清盘退出,正在成为从业者安全离开的最后一条通道,也是投资者相信平台的最后底线。然而,另一出好戏“花式清盘”正在悄然上演,正在把行业最后一条退出通道毁掉。

网贷清盘乱象丛生

2018年7月的最后一天,杭州正值酷暑。在燥热的夜里,一则消息让整个城市变得更加躁动不安——杭州最大的P2P网贷平台草根投资被曝出现兑付困难,连夜清退大部分员工,清空办公室。

当日凌晨,一些家离得近的投资人连夜赶到草根投资位于杭州余杭区梦想小镇的办公室,警方也介入调查。而就在7月底,草根投资的官方服务号“草根观察站”还曾宣布,其D轮融资已到账5亿元。

被曝逾期后的数日,全国各地数百上千名惴惴不安的的投资人涌向杭州,奔赴梦想小镇,最终,投资人选择报案。经过有关部门协调,投资人给草根投资3个月的时间自救。期间,为了安抚投资人情绪,草根投资请来第三方律师事务所清算平台资产。平台实控人金忠栲还通过直播,信誓旦旦承诺平台不关闭,自己不跑路,让广大投资人放心。同期,金忠栲被曝出离婚。

经过2个多月的忐忑等待,10月18日,草根投资发布了《投资人利益保障机制》,公告称,草根投资实施以现金兑付方式为主,以房产、车辆等资产过户兑付, 上市公司 股票兑付等多种兑付方式为辅的兑付措施确保各出借人利益,并承诺方案到期时全额兜底收购剩余出借人的剩余债权。原本以为看到希望的投资人还没等到一分钱回款,次日就等到了金忠栲自首的消息。

公开资料显示,草根投资由浙江草根网络科技有限公司运营,于2013年10月在杭州注册成立,注册资本超过2亿元。截至2018年6月30日,草根投资累计投资总额达861.86亿元,累计注册用户为9,038,943人,借款笔数为94.87万人。目前,草根投资涉嫌非法吸收公众存款罪的案件正在进一步调查中。

前一天宣布良性退出,发布兑付方案,承诺全额兜底,第二天实控人就投案自首的草根投资,让网贷平台投资人对于“清盘”这一说辞的信心一下崩盘。

如果说草根投资还有良性清盘的打算,那么,还有些网贷平台则是打着良性清盘的幌子,实则是在使缓兵之计,为跑路拖延时间。

上海网贷平台聚财猫7月18日发布公告称,由于合作的多个资产方出现逾期,影响平台正常运营,不得不暂停平台业务,并解释,详细逾期项目还款计划正与各资产端协商中,将在2018年8月底公布,并承诺“不跑路,不失联。”

然而,7月25日,上海市公安局奉贤分局经侦支队在官网上回应称,已对此立案,创始人薛亮意图跑路已被警方控制。

值得注意的是,就在聚财猫发布暂停业务公告的前一天,平台还举办了大型活动庆祝其四周岁生日,并在庆生会现场宣布加息,吸引投资。“现在看不知道是不是为‘假清盘、真跑路’做准备。”一位投资人说。

8月中旬,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《P2P合规检查问题清单》。据悉,已有300多家网贷平台提交自查报告,目前已经进入自律检查阶段。

网贷之家数据显示,截至2018年10月,累计网贷平台数量6422家,正常运营平台数量1231家。据媒体不完全统计,目前完成自查报告并提交的平台共357家,在正常运营平台中占比不到3成,近1000家平台未能如期提交报告。未提交自查报告的网贷平台或自知合规无望,选择清盘,以期良性退出。

在2018年雷爆潮和合规备案的双重影响下,如何安全退出,已经成为P2P网贷行业迫切面临的问题。“早些年,行业比较好,退出渠道也多,行业之间并购,找上市公司,找国资股东等等都是从业者退出的渠道。现在只剩下清盘退出这一条路了。”有行业长期观察者对凤凰网WEMONEY表示。

现实的情况是,清盘退出这最后一条路也要被毁了。

8月3日,杭州P2P网贷平台钱保姆发布良性退出公告,称因受市场环境及部分借款人公司运营影响,出借人信心不足,使得新增投资锐减,流出资金剧增,平台已做大量逾期垫付,不堪重负,决定良性清盘,并发布了兑付方案。

此后的8月6日、8月10日,钱保姆两次调整兑付方案,直至8月16日,再次调整兑付方案,提出“以酒兑付”、“野山参兑付”,然而,各种“花式兑付”手段都不能让投资人满意,几次更改方案更是耗尽了投资人的耐心。10月23日,据浙江经侦消息,钱保姆因涉嫌非法吸收公众存款已于10月16日被警方立案侦查,警方已对钱保姆实控人及部分高管采取刑事强制措施。也就是说,在被立案当天,钱保姆还在变更兑付方案。

除了上述情况外,另据业内人士透露,网贷江湖里还存在这样一种情况。有一家网贷平台出现一笔较大坏账,导致平台开始大规模逾期,在投资人大闹后,平台实控人选择去公安局自首,平台公布兑付方案,承诺会良性出清,随后实控人被保释出来。

仅仅三个月之后,该平台却不能按照兑付方案来给投资者还款。“如果投资人去报警,该平台实际控制人将可能面临再度入狱的风险。之后再出兑付方案,也没有投资人会相信。这家平台现在就是在自毁退路。”业内人士说。

现实情况确实如此,投资者能够接受平台的清盘方案,就是对平台最后信任,如果不能按照方案的兑付,投资人将会彻底不相信平台,进一步不相信整个行业,之后再有平台出兑付方案,也没有投资人会相信了。

此外,还有一种乱象值得引起注意,个别网贷平台,在公布逾期后,既不跑路,也不出兑付方案,而是选择了远走高飞,搬家了之。

10月8日,P2P网贷平台安心贷官网发布逾期公告,宣布由于业务调整,为降低运营成本,公司决定将办公地点迁往西藏自治区。公开资料显示,安心贷此前注册地为北京石景山。

公告称,“自2018年6月以来,网贷大环境的急剧恶化,安心贷顶住压力,坚持正常运营。由于今年中秋和国庆节前后相连,导致部分线下借款回款速度变慢。平台正在积极努力工作,将前期逾期收回,同时保障搬迁工作的顺利进行。希望大家不信谣,不传谣,和平台紧密沟通,争取实现双赢。”

北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉凤凰网WEMONEY,“现在国家部门有规定,网贷机构平台不允许做相应的变更和转移,如果出现搬家的情况,说明一个问题,这个平台的风险比较大。现在这个阶段,大家要给投资人更多信心,不停做搬迁,会给投资人维权和主张相应的利益增加时间和经济成本。”

清盘为何难?

为什么网贷清盘会乱象丛生?李亚参与过3家网贷平台的清盘案件,他认为,“有的网贷平台做的比较好一些,底层资产非常明确,这种情况清盘比较简单,确定底层资产后就可以成立相应的工作组,确认业务,制定清算方案,再做相应的处置计划等。但是有些网贷平台的业务打擦边球,涉及到自融的业务,这类平台在清盘退出上会遇到障碍。”

2018年7月,深圳一网贷平台负责人曾分析道,对很多网贷平台而言,想要退出其实只有两条路,一条是良性退出,但行业并没有相应的退出机制,也没有成功的案例,剩下的另一条则是跑路。虽是一家之言,但一定程度上反映出当时网贷平台想退不能退的困境。

如今4个月过去了,北京、深圳、广州、上海、浙江等地的互联网金融协会都发布了P2P网贷平台退出的指引。

即使有了退出指引,在实践中,参照退出指引在进行良性退出的P2P网贷平台,还是会遇到一些困难。“比如相应的资产追缴方面,这一块需要很长时间,需要大量人力物力财力去做,但是很多准备去做清盘退出的平台,可能面临在主张这些权利时,没有人去负责了,没有资金去投入,退出方案虽然出来了,但后续没有人员去配合做,没有物力财力去支持平台的退出工作。”李亚告诉凤凰网WEMONEY。

对于清盘的难点,中国银行法学研究会理事肖飒亦表示,“各级互联网金融自律组织,对于网贷行业良性退出都发布了自律组织的标准和建议。但实践中,P2P网贷平台的退出工作,往往与地方经侦、金融办、银监局等密切相关,尤其是地方经侦,其面临较大社会压力。”

据肖飒观察,目前我国境内三家互联网法院均不受理涉P2P借贷的纠纷。加之,各基层法院民庭为确保“结案率”,对于成批量的诉讼工作量,望而却步。这也导致了P2P网贷平台“ 催收 难,难催收”。虽然是信息中介,但广大出借人统一委托平台进行催收,一旦催收不到位,逾期展期增多,将严重影响网贷平台声誉,从而带来客户的大量流失,最终导致活跃度下降,影响企业正常经营。

提早谋划实现全身而退

6月以来,网贷行业就流行一句话“信心比黄金更珍贵”。在网贷行业里,也有一些网贷平台实现全额兑付。据媒体报道,P2P网贷平台紫金聚宝10月19日在官网宣布清盘,11月2日,网贷之家社区就有人发帖,表示紫金聚宝是良心平台,短时间内已完成全额兑付。目前该平台官网数据已经清空,公开资料显示,2018年4月紫金聚宝平台官网披露数据,彼时平台累计成交量约为1100万元,待还余额为300万元左右。

除了紫金聚宝,在早几年出现逾期准备清盘的平台里,也有良性出清,实现全身而退的,比如大王 理财 、月月贷、金疙瘩、长投在线等。其中,大王理财是网贷行业内最早清盘的平台。2016年大王理财退出网贷行业时,网贷行业形势一片大好,大王理财的退出引发业内一片哗然,很多人都认为这是跑路之前的套路,肯定不会按照清盘方案来。

2016年2月28日,大王理财发布公告称官网将于2016年3月4日关闭,此后将不会再有新的业务提供。公告中未提及网站关闭的具体原因,但相关工作人员处透露,大王理财投资人本息已经全部兑付。据了解,平台还给投资人1%的补偿金。

据不完全统计,2016年至今,实现全额兑付的网贷平台有14家,其中,最快的平台在一周之内就完成了本息兑付。这些实现良性退出的平台,给行业目前面临“清盘”的网贷平台提供了很好的样板。

肖飒表示,从目前形势看,过半甚至更高比例的网贷平台不会走上最终的“备案”之列,大多数P2P网贷机构面临的是有序“良性退出”,被市场出清,沾染刑事风险,被迫出局。

她建议,“网贷机构不如提前筹谋,全身而退,保住实际控制人和高管。网贷平台应在资金量和业务还处在不错的水准时,考虑退出,也只有这时候才有机会‘全身而退’,同时要做好出借人权利保障和安抚工作。”

对于涉及自融的网贷平台该如何清盘?李亚认为,有些网贷平台自融只有一部分,其他部分还是有落到相应的资产上,涉及资产的部分可以由律师帮他们主张回来,帮他们做相应的清盘计划,给投资人、出借人按照相应的比例进行清偿。“举个例子,比如投资人拿出10万块做理财,平台可能8万块借出,另外2万自融或者用于平台的运营使用,这些款项就不存在相应的标的,这部分需要平台自行来承担项目费用。”

肖飒则建议,监管机构和互金协会对于平台涉嫌自融或部分自融的情况,在良性退出时给予原则性建议,如不得良性退出或必须全部偿还自融部分。

对于网贷平台而言,在退出工作遇到人力、财力和物力不足的困难,李亚提出,针对网贷退出工作,当地行业协会包括监管部门,应主动给企业做出一些帮助和指导。比如涉及一些的确存在经营困难,或者因为经济环境不行要清盘退出的平台,在政策上给予帮助,或者说主动给他们提供比如律师、会计师,帮助他们做一些清盘工作。

上述业内人士指出,“清盘退出”本来应该是网贷行业最后的底线,但目前却成为一些平台维稳的套路之一,甚至妄图通过这种方式让投资人打消报警的念头,或者给转移财产争取时间,给跑路打掩护。行业在一步步迈向合规,但是投资人维权并没有因此变得容易,不仅如此,投资人对网贷平台的信任,在一次次被“辜负”中也开始消失殆尽。如果最后的退路都被毁了,那么良性出清将无路可走。

20家网贷平台对接央行征信系统,监管再定调P2P仍以退为主

近日,P2P网贷平台洋钱罐宣布正式完成中国人民银行 征信 数据上传,全面接入央行征信系统。

平台表示,在接入央行征信系统之后,所有借款人的信用信息将全面、准确的报送到央行征信系统,并在征信报告中体现。

除洋钱罐外,近日有多家网贷平台陆续宣布正式接入央行征信系统。

多家P2P平台正式接入央行征信

据消金时代不完全统计,已有包括 人人贷 、恒易融、道口贷、首金网、PPmoney网贷、乾贷网等20家平台正式接入/正在对接央行征信系统。

(图注:来自公开信息, 道口贷、白菜金融为2月26日数据,凤凰智信为19年12月底数据,其余 为1月31日数据 )

据统计,上述20家平台中,北京地区的平台有15家,上海地区有2家,广州、贵阳、杭州分别有1家,待收余额合计2295.05亿,约占P2P网贷行业在营平台待收总额的46.69%。

目前,20家平台中有12家已接入央行征信,6家正在对接中(包括1家获准接入),其中,玖富普惠、向前金服等平台公告正在对接央行征信系统,即将完成数据上传。 不久前宣布退出网贷业务转型小贷公司的积木盒子也表示,正积极对接征信系统,预期不久将完成。

此外,此前消息显示,宜人贷、 拍拍贷 旗下部分业务接入央行征信系统,合众e贷、 你我贷 等平台则通过第三方合作机构将借款数据对接至央行征信。

根据部分用户提供的截图,目前央行征信报告中已能查询到借款人在人人贷、洋钱罐等平台的借款记录。

另一用户的征信报告显示,其于51人品累计借款73500元,自2018年1月15日逾期,被列入恶意逃废债借款人名单,生效日期为2020年1月,处罚机构为浙江省互金整治办。

(图注:来自我爱卡)

自2019年9月监管层下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》要求,各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(央行征信系统)、百行征信等征信机构,P2P网贷行业掀起对接征信系统的热潮,如今经过行业数月的推进,终于取得实质性进展。

据媒体报道,2019年11月初,中国人民银行征信中心在北京举办了P2P网贷机构接入征信系统培训班。有数百家P2P平台参加并表达对接央行征信的意愿。

根据报道,对接央行征信的过程并不容易,需获得金融办、央行分中心等监管机构审批,并提交所有符合要求的历史存量数据、新增数据。另外,每家平台接入系统的测试期不同,并且需要2至3个月的接入测试。

若按照这一时长来计算,接下来的一段时期,将有一批网贷平台得以正式接入央行征信系统。

监管再定调,P2P仍以退为主

自2018年下半年雷潮以来,网贷行业加速出清,多项监管文件频出,给平台带来了诸多挑战。

2019年一整年,行业更是发生翻天覆地的变化,从年初的175号文、1号文,到4月初曝光的备案试点文件草案,再到11月底,83号文下发,要求引导部分符合条件的网贷机构转型为小贷公司,行业形势逐渐收紧,“清退”、“转型”两个关键词贯穿了整个2019年。

如今进入2020年,在疫情影响下,P2P清退/转型进度有所延迟,因此有观点认为,P2P整治可能会迎来转机。但就在近日,监管再度定调,P2P仍以退出为主。

银保监会普惠金融部主任李均锋在2月25日召开的通气会上提到,疫情不会改变P2P专项整治方向。他强调,“P2P专项整治,方向不变,节奏不变,继续坚定不移、彻底的执行。P2P以’退’的方向为主,整个专项整治政策没有改变。”

根据公开数据,目前网贷行业整治已取得显著成果。截至2019年12月底,网贷行业正常运营平台数量下降至343家,相比2018年底减少了732家,平均每月近60家平台退出。

进入2020年以来,积木盒子、微贷网等多家头部平台受疫情影响及强监管政策,选择退出网贷并转型小贷,还有51人品等平台暂停发放新标,人人聚财、投哪网启动退出工作。

网贷平台数据接入央行征信,一方面能够更清晰看到借款人历史借款情况,有效提升风控能力, 同时也将倒逼不符合监管要求的问题平台加速退出。

另一方面,在疫情之下,网贷平台 催收 受到影响,逾期率上升,对回款造成巨大压力。P2P网贷平台在此时正式启动央行征信系统对接,对曾经“有恃无恐”不依法履行还款义务的借款人形成有效威慑。即使在清退、转型的背景下,P2P业务模式发生变化,但 接入征信系统 将有效约束借款人,其 所产生的债务关系也依然有效。

整体而言,在当前监管环境下,P2P网贷行业的空间和机会逐渐缩小,但其所经历的漫长旅程给今后的金融行业带来了诸多经验、教训,也期待行业参与者在洗牌后找到更多的发展机会。

网贷平台讨债行动已开始?符合这4个标准的,或被列为整治名单

自从上月互金协会下发“严厉打击恶意逃废债”的通知后,很多 网贷 平台开始不分青红皂白的用来吓唬借款人。但其实这条通知跟大部分借款人没多大关系,有关系的是那些向p2p平台借款的个人、向p2p平台融资的企业主以及p2p暴雷后携款跑路的平台高管。

在最近,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发了《关于进一步做好网贷行业 失信 惩戒有关工作的通知》(下称《惩戒通知》)。这则通知也被认为是对《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下称《报送通知》)的具体执行方案,即支持网贷平台公开讨债。

那么,对于网贷逾期的大部朋友来说,有什么影响呢?根据通知的内容,符合以下4个标准的借款人,很有可能将被整治:

1.企业借款人和借款金额较大的个人优先整治;

2.逾期时间超过6个月的借款人;

3.已进行合法必要的 催收 ;(注意是合法催收,而不是暴力催收);

4.有证据表明借款人具有还款能力且拒不还款。(这点非常关键,即有还款能力,但是拒绝还钱。)

从上面的内容来看,《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》其实跟我们大部分人没有任何关系。主要跟以下三类人有关系:

1.已经暴雷的p2p网贷平台高管;他们恶意失联,非法吸存投资人钱财,然后包养小三或携款逃到国外;

2.向p2p网贷平台融资的企业主。这部分借款金额较高,动辄千万或上亿。一旦逾期,对投资人的损失巨大;

3.向p2p平台借款、且金额比较大的个人。目前国内p2p平台涉及放贷的也没多少家,主要是拍xx、宜xx、人xx等头部平台。

至于那些年 利率 严重超出国家规定的小贷、7天高炮、借条等网贷,他们依然是打黑除恶的重点。

深度简析 | 陆金所将暂停网贷业务的背后。。。

7月18日,有媒体报道,陆金所计划停止网贷业务,将进行转型。如下图:

随后陆金所做出回应:陆金服P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求。网贷业务正常运营,存量产品与客户权益不受影响。

 那么大家该如何来看待陆金所将暂停P2P业务的背后呢?

 一、近期的监管政策环境

 其实网贷行业要求平台待收不得增长是从去年年初的时候,监管层就有明确要求,只不过从去年下半年后,监管层再一次加码,要求不仅是平台待收不得增长,另外平台数量,平台当前借贷人数都不得增长,俗称“三降”。前段时间,互金整治小组又喊出网贷机构尽量良性转型退出的口号。这是过去一年多的时间内,主要的监管政策变化。而行业备案从最早原定于去年6月份就实施,后来延期到今年6月,但今年6月份过去后,备案依然无影无踪,其实备案也是变相的再次无限期延期,至于未来是否会做?几时做?怎么做?目前没有人知道,都是在摸着石头过河。

  二、陆金服本身的近况

 最近媒体报道陆金所将暂停网贷业务的消息,表面看起来是件负面影响很大的大事,其实对于媒体来说仅仅是报道了一个很简单的事实,真正有投了陆金服的网贷投资人应该清楚,其实早在好几个月以前陆金服几乎就没怎么发新标,尤其是在陆金服有待收的老投资人,是买不到标的,仅仅是刚注册的新人能投标。平台的网贷资产待收规模也从最高峰时候的超1000亿,下降到了6月底时候的900多亿。平台不发标,老用户没法投标,待收自然降,而在媒体曝光平台将停止网贷业务的消息之前,网贷业务其实已经是半停止状态。

至于为什么平台依然在拉新用户去注册投资,这又涉及到陆金所是一家大型综合的 理财 超市,陆金服仅仅是陆金所的网贷板块,用户注册陆金服后,可以被导流进去投资陆金服上面的证券、基金、保险、股票、资管、甚至银行理财等等各种形形色色的理财产品,平台拉新的最终目的不是让用户去投网贷资产,而是希望您进入到其它投资领域。所以陆金服上的拉新用户活动没停,而仅仅是老投资人没法投平台新发行的网贷资产标。

  三、通过开鑫、拍拍、宜人看陆金所 

跳出陆金所来看网贷。

1、开鑫贷

 它的情况有些像陆金服,目前官网上面是很难看到有可投资的新标,开鑫贷的待收也从最高峰时候的6个亿,一路下降到了截止今年6月底的1.3亿,待收已经比最高峰时下降了80%左右,未来平台是否会清盘不清楚,但把待收清零的趋势很明显,因为待收一直降、降、降,降到最后待收就是清零。其实陆陆续续清零了也好,对投资人和借款人都没有任何损失,外面的监管政策即使再大风大浪的变化,其实跟开鑫贷也没啥关系,等大风大浪刮完后,上面真的要求开始备案或者发牌照时,那时候平台再去申请就行。如果等住了发牌照或者过备案的机会,那就赚大了,等不住也没啥损失。

 陆金所的弊端就是待收规模太大了,兜底的难度要大的多,但即使P2P的信贷资产不在陆金服上面卖,它还可以通过平安普惠的担保和包装,发ABS(资产支持类证券)产品,或者发资管产品,甚至还能包装到银行的理财产品中、通过信托通道也而可以发ABS。个人信用借贷类资产,它不仅仅可以通过P2P的通道募集资金,它还可以通过定融、信托、私募、甚至银行理财产品等等渠道募集资金,印象中前段时间我们在陆金所上面兜售的银行理财产品上还看到平安普惠做担保的个人信用借贷的资产。

说了这么一堆,可以简单的理解成:即使陆金服上面暂停了网贷的发标业务,但平安是一家几乎持金融全牌照的大金控公司,它不仅可以通过P2P卖信贷资产,它还可以通过其它的募资渠道兜售信贷资产。这种就是传说中那种集齐七张金融牌照,就可以召唤神龙的大金控公司。仅从这一点分析,虽然消化掉900多亿的待收难度比较高,但也没有想象中的那么难。

2、 拍拍贷 和宜人贷

 这两家的待收其实也是在略降的,但待收降的幅度不如开鑫贷,没办法,拍拍和宜人的股东背景本质是民营老板在控股。但有一个异常且敏感的信息,不知道是否有投资人留意:宜人贷和拍拍贷的CEO同时下课,拍拍贷的CEO张俊说的是要去西藏度假,后来平台出来辟谣说没有离职,宜人贷的CEO是明确下课由唐宁顶替。这个巧合耐人寻味,要知道CEO可是一家平台的肥差,而且往往也是平台的联合创始人之一。结合备案无限期延期,上头要求网贷机构良性转型退出,作为P2P平台线上运行的CEO离职,可能它就不是巧合,而是风向变化的一个标志。

  四、跳出网贷圈看陆金所

 如果只站在网贷领域看平台,可能看到的永远都只是冰山一角。无论是陆金所的网贷业务,还是网贷行业也好,这些都是属于民间借贷的一部分。民间借贷自古有之,只是在不同的时间段以不同的形式存在,古代叫钱庄或叫典当行,现在叫民间借贷。

最近十多年的民间借贷大量兴起,主要是始于2008年四万亿的大放水,大量的资金放出来后要流向到具体的借款人和企业里面去时,它就需要各种形形色色的金融机构去疏导。曾经个人在自己微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)里面就写过一篇叫 《大佛:民间民营借贷公司兴衰史!》 的文章。2008年的4万亿大放水出来后,银行要把钱放给民间的具体的有需求的个人和借款企业,但这些个人和借款企业的资质又很差,没法通过银行直接放贷给他们,所以有段时间就兴起大大小小的民间担保公司。最顶峰时期,金融一条街上就有很多家民营担保公司,他们当时承担的角色跟现在的P2P公司类似,具体的借款人和借款企业就是那些民营担保公司去开发,只不过用的是银行的资金。但这些靠喝血来止渴的民营小企业,哪能承受了太高成本的资金啊!后来因为过多的关联担保、超额担保、或者因为为了扩张放低风控要求,随后那些民间担保公司也是像现在的P2P公司一样大量的倒下,截止到目前有些民间的担保公司都还在勉强运营。现在国有的担保公司要稍微好一些,民营的绝大多数都倒下了,但依然还有极少数能存活下来的。

 民间的担保公司这个概念被玩烂了以后,有段时间有限合伙公司也相当火爆。它的玩法就是组建一个有限合伙的公司,募集散户的资金然后拿去借给企业甚至个人,但主要是企业。这期间绝大多数的有限合伙公司为了赚高额的利差,投资人为了赚高额利息和回报,在利益的共同诱导下,绝大多数的资金投放到了民营公司,尤其是民营地产,在房价涨的非常厉害的行情下还勉强能持续,但踩到一两个爆雷项目后,因为以前需要刚兑,其实绝大多数有限合伙类的圈钱公司,也是都倒下了,当然也有活下来的,只是存活率很低。这类公司最疯狂的时候,跟P2P公司一样,直接把门店开到银行实体店旁边或者对面,极少数银行员工还把用户往那类公司引,前些年飞单的现象就是在爆利的条件下产生的。

有限合伙公司歇火后,那帮人哪能消停的下来啊,后来有段时间小贷公司又非常火爆。小贷公司火爆的原因,我认为有部分原因是P2P催生的效果,有些P2P公司没有自己的资产端,需要其它机构给它提供资产,这时候很多小贷公司就有了很大的市场生存空间。最巅峰期的时候,各个地方金融一条街上,一个老板招上十来个员工,就干起来小贷的活,自有的资金在放贷,吃不下的推荐给P2P公司,或者再当个渠道把借款人引流到其它家的小贷公司或者银行。各色各样的方式方法都有,他们也可以帮着借款人做包装,包装好了后就能从金融机构拿到钱。随着网贷的歇火,很多小贷公司也歇火了,尤其是在扫黑除恶的高压状态下,歇火的更多。但无论怎么歇火,依然会有小贷公司存贷,而且有一部分坚持下去的小贷公司拿到了小贷牌照。

  五、展望未来

 回顾了这么多历史,无论是现在的P2P公司,还是之前的小贷公司、有限合伙公司、担保公司,这些公司都是依附于民间借贷这个躯体上生活的,在不同的时间段,它们以不同的形式存在,都会有对应的出生期、成长期、成熟期、衰退期,玩法都差不多,只是叫法不同罢了。

 业内有句俗话:眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。

各行各业都会有这样的经历。要想一个行业彻底毁灭,那几乎是不现实的。民间担保公司、有限合伙公司、小贷公司歇火这么多年后,也没见这几类公司死绝,反推回来,要想让P2P死绝,那几乎是不现实的,网贷暂行办法都已经出台了,您要想网贷彻底死绝,那估计比登天都还难,而监管层现在喊的口号也是良性转型退出。行业备案暂时没希望,但不代表未来没希望,这么多年的互联网金融下来,像蚂蚁 花呗 、 借呗 、 京东 白条,它也是互联网金融民间借贷形式存在的一种。借款人如果觉得蚂蚁花呗、借呗、京东白条这样的互金公司倒下,然后自己就能不还钱,您觉得现实吗?何止这几家,像陆金所、开鑫贷这些公司即使不做网贷业务,它也是有很大概率能真正的良性退出。而像陆金所将暂停网贷业务转型做消费金融这个事,其实早在去年我们做线下调研时,各家平台就都在喊口号高呼自己是做消费金融的公司,而不是借贷了,以前做车抵贷的,现在也改叫汽车消费金融,以前做个人信用借贷的,现在也叫个人消费金融。

 最后民间借贷还是叫民间借贷,只不过在不同时间段以不同的形势存在,现在的P2P公司,未来能活下去的可能就会叫消费金融公司,死掉的那就继续叫P2P吧,反正P2P的招牌都烂了,各种屎尿盆子都可以往P2P身上扣,活下去的当然要给自己再立一块应景且时髦的招牌,美其名曰:消费金融,但本质还是属于民间借贷。

P2P未来5年的发展趋势会怎样

P2P网贷行业发展出现波动,监管力度加大

中国P2P网贷行业的发展遵循着不同于欧美市场的规律,就其发展历程而言,大致经历了萌芽阶段、高速发展阶段、风险爆发期、政策调整期四个阶段。随着P2P网贷行业快速发展,大量不具备运营资质的P2P网贷平台也开始涌入市场,市场对P2P网贷行业的期待也开始回归理性,这将出现平台的兼并、重组和结盟。随着我国征信系统的日趋完善,相关P2P网贷行业法律法规的健全以及P2P网贷风控体系的完善,中国P2P网贷行业的本土化进程已基本完成。

2011-2019年,我国P2P网贷正常运营平台数量呈现先上升后下降趋势。截至2018年12月底,正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后,已经连续三年出现下降。

截止2019年1月底,P2P网贷平台数量为1031家,12月底下降至343家,相比2018年底减少了678家。

行业进入专项整治,监管政策日趋完善

2019年网贷行业专项整治进入深水区。2018年12月底互金整治办与网贷整治办联合下发的175号文首提坚持以机构退出为主要工作方向,奠定了2019年整个行业清退转型的主基调,此后多份重磅文件及多次高规格会议所传达的网贷整治总方针基本保持了一致性,即推动大多数机构良性退出,引导部分机构转型。

另外随着行业出清的加速,恶意逃废债的现象也愈加严重。为应对这一乱象,2019年9月初互金整治办与网贷整治办联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,通知明确支持在营网贷机构接入央行征信、百行征信等征信机构,表示持续开展对已退出经营的网贷机构相关恶意逃废债行为的打击,要求各地将形成的“失信人名单”转送央行征信中心和百行征信。

行业经营效益持续走低,平台退出或转型呈主旋律

2018年全年P2P网贷行业成交量达到了17948.01亿元,相比2017年全年网贷成交量(28048.49亿元)减少了36.01%。在2018年,P2P网贷行业历史累计成交量接连突破7万亿和8万亿元两道大关。从2018年单月的成交量走势看,呈现上半年高、下半年低,其中1月最高达到2081.99亿元,10月最低仅为1022.67亿元,2018年第四季度成交量维持低位的走势,这也反映了当前出借人对于P2P网贷行业仍然较为谨慎的态度。

2019年全年网贷行业成交量达到了9645.11亿元,相比2018年全年网贷成交量(17948.01亿元)减少了46.26%,从数据可以发现2019年全年成交量创了近5年的新低。随着成交量逐步下降,网贷行业贷款余额也同步走低。截至2019年底,网贷行业总体贷款余额下降至4915.91亿元,同比2018年下降了37.69%。中小企业贷款余额

成交量逐步走低与部分大平台逐步转型、监管“三降”、出借人对行业谨慎的态度密不可分。同时,由于2019年行业清退力度加大,平台继续按照监管“三降”要求降低贷款余额,此外多家大平台开始业务转型,停止发标导致贷款余额急剧下降,诸多因素的影响使得行业贷款余额在2019年出现了明显的下降。

2019年网贷行业总体综合收益率为9.89%,相比2018年网贷行业总体综合收益率上升了8个基点(1个基点=0.01%)。2019年综合收益率继续小幅回升,主要原因在于2019年上半年几家大平台出现爆雷,为避免出借人信心不足资金大幅度流出,不少平台为提高出借人留存率,进行了加息活动。不过,后期随着平台发标数量的大幅度减少,资产端监管加码,借款端利率下降导致出借端利率也出现下滑,行业综合收益率持续下行,因此2019年全年看综合收益率呈现前高后低的局面,但是总体仍然相比2018年略有上升。

以上数据及分析请参考前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

团贷“暴雷”!身处“黑暗”的P2P 何时才能迎来光明?

昨天, 团贷网 实际控制人投案,被警方立案侦查的信息再一次引爆了整个“互金圈”。2019年一季度还未结束,团贷网的问题曝出,无异于给整个P2P行业再次蒙上黑暗的面纱。

P2P的整治依然在进行中,对于未来何时能够备案?有多少家平台能够备案?一直是一个未知数。通过各地出台的政策不难发现,清理存量、清理小规模的P2P,依然是主基调。之前,有报道和观点称, 网贷 行业开始回暖,在清理小平台的过程中,资金还是流向大平台、头部平台。

团贷网是公认的P2P大平台、头部平台。不可否认的是,之前团贷的品牌做得很好,各种渠道的进行品牌宣传,或者让很多的自媒体向团贷进行导流。从某种程度上来讲,团贷网在投资人的心里是非常重要的。然而,随着团贷网问题爆发,对投资者的打击也是相对致命的。

第一个问题:团贷网是P2P吗?

确实是P2P,前端投资、出借很明显。在投资者眼中,团贷网是P2P。如果一个行业人也把团贷网看成P2P的话,就有点片面了。

第二个问题:有什么证据能证明团贷网是P2P或者不完全是P2P?

同样也不好证明。因为观察团贷网,不仅仅是一家P2P平台,还有其他的业务,比如“小黄狗”业务。一直以来,几乎都是一套班子的人,同时在做好几件事儿。

第三个问题:派生科技算什么?

团贷网和派生科技估计很难有人讲的清楚。派生科技作为在A股上市的公司,一直以来被贴上“妖股”的标签。(2018年A股的下跌并没有影响派生科技的上涨)对于资本市场来讲它是“派生科技”,对于P2P平台来讲,它是团贷网。之间的关联关系,很难说的清楚。

也许这正是问题的所在。

A股是不允许互联网金融平台、P2P平台上市。所以,很多平台都去到海外上市,这没有问题。毕竟,海外上市的平台是以自身为主体在美国、香港上市。

然而,团贷网可以说是借用“派生科技”的壳儿在A股进行上市。 上市公司 主体是“派生科技”,但是内容有团贷网。实际控制人唐军,既是团贷网的实际控制人,又是上市公司派生科技的实际控制人。

上市公司是单独核算的法人单位,那么团贷网的资产跟上市公司的资产有没有混同?上市公司的资产有没有做到有效的隔离?两个不同属性的公司同一个实际控制人,在财务、内控制度上是否健全?这都是大大的问号。

说的通俗一点,找了一个壳儿,然后往里装了资产。自2015年以来,证监会对于这种买卖上市公司壳儿的行为,以及涉及股价异常波动的股票都进行了重点关注。是不是因为上市公司的问题,导致了团贷网最终风险爆发,随着案情的不断进展总有水落石出的一天。

但是,团贷网的风险暴露,实际控制人的投案给整个行业带来了巨大的影响。

对于投资者的影响

毕竟,之前是头部平台。谁都没想到团贷网会出现风险,也完全没有料到会有这么一天。太突然了、太意外了不仅仅在投资者圈里传开。至于影响到底有多大,目前看到的是投资者对于网贷、P2P行业的心灰意冷。

去年的“雷潮”,已经让很多人伤透心。此次团贷网的风险爆发,会让投资者感觉“头部平台”也不安全,头部平台也会出问题。然而,作为投资者看到的真的只是冰山一角,无法在短时间内通过投资和标的去摸清楚整个平台的状况。

一旦出现这种突发风险,对于投资者心理上的打击是必然的,也是重锤打击。行业已经风雨飘摇,信心的重建刚出现,又被打击。

对于行业的影响

对于行业人来讲,现在用“人人自危”、“慌的一逼”形容一点都不为过。在整个监管持续加强的大环境下,网贷平台为了合规,甚至可以说为了生存下去,降低存量业务、不断压缩成本。为了什么?为了就是最终等到备案时候的“临门一脚”。然而,团贷网再一次泼了一盆凉水下来,这一次估计要从头凉到脚了。

之前有报道称,针对网贷备案,近期监管还会有新的动作,新的政策下发。但是,能有多少网贷平台能够到那一天?又有多少投资者能够等到那一天?风险处置是一个长期并且持续的过程,黎明之前的黑夜往往最黑暗,然而我们依旧在黑暗中摸索着前行。

对于网贷行业最近进展和网贷行业最近进展情况的总结分享本篇到此就结束了,不知你从中学到你需要的知识点没 ?如果还想了解更多这方面的内容,记得收藏关注本站后续更新。

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